Ипотека: что это такое, какие есть виды, размер ставки и что нужно для оформления

Виды ипотечных кредитов

Решившись приобрести жилплощадь в ипотеку, заемщику нужно проделать много работы: найти подходящий банк, оптимальные условия ипотечного кредитования, подать заявку, собрать документы и т. д.

На первом этапе важно выбрать программу с подходящими условиями в зависимости от покупки планируемого объекта, текущих условий проживая заемщика, наличия детей и т. д.

Какие виды ипотечного кредитования есть в России и в чем их особенности?

по длительности взятия ипотеки от 15 до 30 лет;.

Оценка платежеспособности ипотечного заемщика

Безусловно, в первую очередь банк уделяет внимание заработной плате и ежемесячному доходу потенциального заемщика. Оценка этого показателя основывается на наличии дохода, который как минимум на 50% превышает регулярные ежемесячные платежи, в случае оформления ипотеки.

Когда скоринговое подразделение банка будет принимать решение относительно выдачи кредитных средств, плюсом в оценке платежеспособности клиента будет являться наличие дополнительных источников дохода, помимо основной работы, например дивиденды от акций, доход от сдачи в аренду существующего жилья или другой недвижимости, например гаража или места в подземном паркинге.

Помимо финансовой состоятельности, оценке будет подвергаться кредитная история заемщика, то есть, насколько ответственно он относился к ежемесячным платежам по кредитным обязательствам в прошлом. Если по действующим кредитным договорам у заемщика имеются долги, то руководство банка однозначно примет отрицательное решение в выдаче ипотеки.

Если у вас некоторое время назад имелись кредитные обязательства, по которым были просрочки платежей и долги, но вы рассчитались в полном объеме и закрыли договор, то возможность изменить мнение банка в свою сторону не исключена. Для этого понадобится предоставить доказательства того, что просрочка вызвана форс-мажором или непредвиденными обстоятельствами, виновником которых были не вы:

  • Увольнение по сокращению штатов или банкротству предприятия;
  • Несчастный случай, временно лишивший вас трудоспособности;
  • Тяжелое заболевание или операция, требующие серьезных финансовых расходов.

Сомнения у банка могут возникнуть и в том случае, если у вас совсем нет кредитной истории. Можно тогда предоставить выписки по коммунальным платежам, что подтвердит вашу финансовую дисциплину и аккуратность.

Увольнение по сокращению штатов или банкротству предприятия;.

В чем разница между ипотекой и кредитом?

Основным отличие кредита от ипотеки является залог. Выступает в качестве залога приобретаемое имущество или уже имеющееся – роли не играет. Также нет разницы, на какие цели пойдут средства. К примеру, несмотря на предложения по ипотеке, банки не отказываются и от предложений с целевыми кредитами на жилье.

Наличие залога для банка является своеобразным гарантом выплат, поэтому клиенты получают определенные льготы. Если сравнивать условия по обычному кредиту и ипотеке, то ипотека выглядит намного более привлекательной. Дело не только в возможной сумме и сроке выплат. Основное преимущество заключается в пониженной процентной ставке. К 2018 году ставка по ипотеке снизилась до 9,5% годовых. Это среднее значение по всем крупнейшим банкам России. А вот ставка по целевому кредиту на жилье начинается в районе 12% годовых. Учитывая, что клиент платит на протяжении нескольких лет, разница в процентной ставке достаточно ощутимая.

Еще одним отличием российского рынка ипотечного кредитования является господдержка, благодаря которой ставки по ипотеке можно снизить еще больше.

Работает он в несколько этапов.

Под залог своей недвижимости

Оформление ипотеки под залог своей недвижимости.

Если у кредитополучателя есть собственная недвижимость, то он может оформить ее в качестве залога по ипотечному кредиту. Используя такую схему, заемщик может купить квартиру, даже если у него нет собственных средств.

Это возможно благодаря тому, что банки готовы дать до 80% от оценочной стоимости недвижимости, которая выступает залогом. Клиент вправе купить жилье подешевле или взять деньги для других нужд.

Указанный вид кредитования в России непопулярен.

Ипотека на земельный участок может быть оформлена в том случае, если земля оформлена надлежащим образом.

Процентная ставка

Ставка по процентам в среднем составляет от 12 до 14%. Существуют специальные акции, в рамках которых банки предоставляют меньший процент. Как, например, в случае с программой государственной поддержки ипотечного кредитования.

В будущем, когда ипотека будет выплачена, банк сможет предложить более выгодные условия для приобретения еще лучшего жилья.

Что такое ипотека — полный обзор понятия и инструкция как рассчитать ипотеку + ТОП-5 банков с лучшими условиями кредитования

Здравствуйте, уважаемые читатели бизнес-журнала «ХитёрБобёр»! С вами Денис Кудерин.

Читайте также:  Платная приватизация квартиры: стоимость после окончания срока бесплатной процедуры

Тема новой публикации – Ипотека. В статье будет сделан подробный обзор данного понятия и рассмотрены все преимущества, виды и условия ипотечного кредитования.

Материал будет полезен всем, кто собирается приобрести жильё в ипотеку (неважно – в ближайшем или отдаленном будущем), а также тем, кто хочет повысить уровень своей финансовой грамотности.

А теперь – обо всем по порядку!

В статье будет сделан подробный обзор данного понятия и рассмотрены все преимущества, виды и условия ипотечного кредитования.

Суть ипотечного кредитования

В настоящее время многие люди берут ипотечный кредит, чтобы не копить многие годы на квартиру. Это считается достаточно удобным вариантом, так как лицам, имеющим небольшие доходы, банки предоставляют ипотеку по льготным программам. Понятия «ипотечный кредит» и «ипотека» не означают одно и то же. Ипотека — не банковский кредит, а вид залогового обеспечения, гарантирующий кредитору возврат займа. Ипотечным кредитом называется получение в банке денежных средств, при этом залогом служит недвижимость.

Ипотекой считается не любой залог. Она отличается публичным характером: необходимо регистрировать сделку в соответствующих органах, где будет отмечено залоговое обременение. Свидетельство о государственной регистрации содержит запись об этом. Ипотеку оформляют на недвижимое имущество заёмщика, который считается собственником и может пользоваться им. Но на недвижимость наложены определённые ограничения: продавать или дарить её без согласования с кредитором нельзя.

Признаки, которые отличают ипотечный кредит от неипотечного:

  • Главным признаком ипотеки является залог. Кредит будет считаться ипотечным в том случае, если залогом служит недвижимость. К примеру, потребительский кредит, который выдан с использованием в качестве залога жилья заёмщика, считается ипотечным. А кредит, взятый на приобретение квартиры с отсутствием залога, ипотечным не будет. В качестве залога может служить как приобретаемое, так и уже имеющееся недвижимое имущество. Например, при ипотечном кредитовании на строительство дома, строящийся дом залогом быть не может. Поэтому в залог оформляется другая, уже имеющаяся собственность заёмщика;
  • Ипотечное кредитование регламентировано федеральным законодательством;
  • Ипотека обязательно регистрируется в государственных органах;
  • Ипотечное кредитование является целевым, кредит выдаётся для покупки квартиры или дома. На другие цели израсходовать эти деньги нельзя;
  • Ипотечные кредиты отличаются гораздо большими суммами (относительно потребительских);
  • Длительный период кредитования. Многие российские банки оформляют ипотеку со сроком до 30 лет;
  • Низкие процентные ставки по сравнению с потребительскими кредитами.

Это приводит к ограничению прав владельца, то есть трудно продать или подарить жильё Если у заёмщика возникнет сложная ситуация, можно снизить сумму платежа увеличив срок кредита или оформив ипотечные каникулы.

Условия льготной ипотеки

По новой программе льготной ипотеки 2020 на покупку квартиры в новостройке кредит можно будет получить до 1 ноября 2020 года.

Основные условия такие:

  • ставка не более 6,5% на весь срок кредита (ставка может увеличиться на 1%, если клиент отказывается от страхования, а также на период до регистрации залога);
  • первоначальный взнос — не менее 20%;
  • цель кредитования — покупка жилья в новостройке.

При этом есть ограничения по максимальной сумме кредита: до 8 млн рублей в Москве, Московской области, Санкт- Петербурге, Ленинградской области; до 3 млн рублей — в остальных регионах.

Например, в условиях у Сбербанка прописано, что заемщик должен быть не младше 21 года и на момент возврата кредита не старше 75 лет, со стажем работы от 6 месяцев на нынешнем месте и от 1 года общего стажа за последние 5 лет.

5 советов, как взять ипотечный заем

Взять столь большие средства в долг — это не тот вопрос, который можно решать спонтанно. Необходим взвешенный подход, максимальная ответственность и четкое представление, что это такое ипотека и как ее взять с минимальными рисками:

  1. Если вы выбрали кредитную организацию, то соберите о ней информацию.
  2. Внимательно ознакомьтесь со всеми документами.
  3. Делайте ксерокопии или снимайте документы на камеру мобильника.
  4. На ознакомление с договором приходите если не с юристом, то хотя бы с рассудительным помощником.
  5. Попросите сразу представить все документы, которые подлежат подписанию. Так вы сможете сопоставить их и внимательно прочитать.

Не всегда следует доверять цифрам, напечатанным в рекламных буклетах, лучше лично узнайте о реальных условиях предоставления займа:

  • сравните процентные ставки, рассчитайте, во что обойдется заем, воспользовавшись ипотечным калькулятором;
  • узнайте, есть ли возможность досрочного погашения и не возьмут ли за это дополнительную комиссию;
  • выясните, какие комиссионные берут за банковские транзакции;
  • изучите все нюансы условий, на которых осуществляется страхование, не увеличится ли процентная ставка, если вы откажетесь страховаться на добровольных условиях;
  • прочитайте, на каких условиях финансовая организация применяет радикальные меры к заемщику из-за просроченных платежей.

Подтверждение наличия суммы, необходимой для начального взноса.

2. Виды ипотеки

Существуют много видов ипотек. Рассмотрим самые основные.

Читайте также:  Какие существуют льготы по оплате детского сада и как их оформить?

1 Обычная ипотека. Никаких льгот от банка и государства не предусмотрено. Человек платит обычный процент. Это самый тяжелый случай для обычного человека.

2 Ипотека с господдержкой или её еще называют социальной. В этом направлении существует множество различных льгот. Самая распространенная льгота — это материнский капитал, который выдаётся на первого и второго ребенка. Сумма ежегодно индексируется. На 2020 год она составляет порядка 466617 рублей на первого ребёнка, на второго ещё 150000 рублей. Эти деньги можно внести в долг погашения ипотеки.

Помимо материнского капитала с 2020 года действует льготная ставка по ипотеке – 6.5%. Это самая маленький процент за все время существования ипотек в России.

Для тех, кто живет в маленьких квартирах могут рассчитывать на льготы при покупке большей жилплощади. Норма на двух человек составляет 42 м 2 (12 метров на человека). При рождении ребенка эта норма увеличивается до 18 метров на каждого. Государство сделает дотацию на 20-40%.

Также льготы предоставляются: инвалидам, работники культуры, спорта, соцзащиты, ветеранам, работники научных центров с государственным статусом, сотрудники оборонно-промышленного комплекса, врачам. Им могут сделать меньший процент или какие-то другие разовые выплаты.

3 Военная ипотека. Тем, кто служит в армии РФ полагаются льготы. На каждого военнослужащего открыт счёт. Туда ежемесячно поступает какая-то сумма денег. Военнослужащий имеет право воспользоваться этими деньгами в дальнейшем при покупке жилья.

Читайте что выбрать ипотеку или кредит.

Военная ипотека

Понятие ипотеки для военных подразумевает открытие персонального счета для военного контрактника, на котором будут накапливаться денежные поступления (с индексацией), получаемые от государства за весь срок службы.

По завершении контракта, накопленные средства могут быть использованы военным в качестве первоначального взноса, если он решит брать жилье в ипотеку.

Минимальный возраст заемщика составляет 21 год, а такие критерии как допустимый возраст на момент выдачи и на момент возврата ипотеки варьируется в разных банках.

Ипотека: какой вид погашения кредита выбрать?

На сегодняшний день ипотека для большинства россиян является единственным доступным способом приобретения собственного жилья. Конечно, когда берешь любой кредит, а тем более такой долгосрочный, думать о переплате не хочется, – иного выбора просто нет. Но, экономить на ипотечных выплатах можно и нужно. Об одном из таких способов, мы и расскажем.

Дело в том, что существует два вида погашения ипотечного кредита: аннуитетные платежи или дифференцированные. В чем их разница? Аннуитетные платежи подразумевают равные платежи по кредиту в течение всего срока гашения. При этом основная часть процентов выплачивается заемщиком в первые годы приобретения недвижимости. Дифференцированный платеж – это платеж, который постоянно снижается.

Обычный обыватель, не посвященный в тонкости ипотечных дел, может подумать, что разницы как платить долг, нет никакой. Тем более, что платеж равными частями большинству людей может показаться более удобным по нескольким причинам: во-первых, на старте выплат аннуитетный платеж будет ниже, чем дифференцированный; во-вторых, при аннуитетном платеже можно более четко планировать свои ежемесячные расходы. Например, заемщик знает, что ему ежемесячно нужно заплатить 22 тыс. рублей ипотеки. Он выбирает дату гашения исходя из собственных финансовых поступлений. Например, если у него в середине месяца приходит зарплата, то, вероятнее всего, дату выплат он выберет двумя-тремя днями позже. Таким образом, зарплатные деньги придут на карту и автоматически спишутся в счет ипотеки. Внешне удобно, но не более.

Вторая хитрость состоит в том, что банки зачастую не говорят кредитору о наличии выбора, подсовывая ему по умолчанию график с аннуитетными платежами. Переплата тем временем оказывается гораздо существенней, чем могла бы быть. Судите сами, при ипотечном кредите в 2 млн.руб. на 15 лет по ставке в 10% переплата по аннуитетному графику составит 1 868 579 рублей, при дифференцированных платежах – 1 508 333 рубля. То есть, проявив определенную настойчивость, вы сможете сэкономить 360 000 рублей!

Читайте также:  На выплаты за третьего ребенка в 2020-2020 годах подготовлено 48 млрд руб.

Талица 1. Сравнение ежемесячных и итоговых выплат по процентам при разных графиках:

Калькулятор погашения ипотеки при аннуитетном графике платежей

Калькулятор погашения ипотеки при дифференцированном графике платежей

Да, в начале платежей по дифференцированному графику вы будете платить больше. При вышеупомянутых условиях расклад сил будет следующий. По аннуитетному графику ежемесячные выплаты в течение всего срока составят 21 500 рублей. Дифференцированные платежи начнутся с суммы в 27 800 рублей. Из месяца в месяц они будут постепенно снижаться и к началу шестого года выравниваются с аннуитетными, а к концу шестого года станут ниже. Но! За пять полных лет гашения кредита по аннуитетным платежам вы выплатите всего 369 тысяч «тела» кредита (основной его части), а при дифференцированных – 667!

Таблица 2. Соотношение процентов и основного долга при гашении ипотеки по соответствующему виду платежа:

Учитывая, что средний срок гашения ипотеки в России составляет 7 лет, то гораздо выгоднее постараться первые годы действия кредитного договора платить как можно больше в счет погашения кредита и как можно меньше в счет выплаты по процентам.

А что же банки? Банки, прежде всего, зарабатывают деньги. И они либо по умолчанию предложат вам договор с аннуитетными платежами, или в нужном им ключе обоснуют его предпочтительность. Так, «Сбербанк», рассказывая об ипотеке на своем сайте, упоминает оба способа ее гашения, однако, дифференцированный график подается как более подходящий для состоятельных граждан. Но, мы не достаточно богаты, друзья, для того чтобы переплачивать такие суммы по аннуитетным платежам. О том, как можно сэкономить еще и какие ошибки не стоит совершать при взятии ипотеки, читайте в следующих наших публикациях.

Из месяца в месяц они будут постепенно снижаться и к началу шестого года выравниваются с аннуитетными, а к концу шестого года станут ниже.

Что будет, если не выплачивать ипотеку

В первую очередь банк должен уведомить должника о наличии задолженности. Затем происходит начисление процентов в зависимости от суммы долга и условий договора.

Изымать недвижимость и продавать ее банк может только в том случае, если долг составляет 5 и более процентов от суммы займа.

Если долг ниже 5%, то на иную собственность должника может быть наложен кредит или произойдет удержание части заработка лица. Если все же пришлось продать имущество, то сумма от продажи гасит размер штрафа и проценты, а после и сам кредит.

Важно. Если должник не выходит на связь с банком, то банк имеет право перепродать долг коллекторам или обратиться с иском в суд о принудительной продаже недвижимости.

Также советуем рассмотреть предложения других организаций сегодня на рынке их великое множество.

Что такое ставка по жилищному кредиту?

Ипотека – это денежные средства на приобретении квартиры, которые предоставляет банк. Для извлечения своей выгоды он назначает проценты на выданную сумму, которые должен вернуть заемщик. Очевидно, что процентная ставка по кредиту, с точки зрения банка — его доход от предоставления средств клиенту, для клиента же это плата за пользование ими.

Ставки могут быть:

  • фиксированные, не меняющиеся на протяжении всего срока договора;
  • плавающие, которые зависят от какого-либо экономического показателя, они пересматриваются при его изменении.

Первостепенным фактором, влияющим на размер процентов, считается величина ставки, установленной Центробанком.

Что такое предмет ипотеки

Предметом ипотеки называют то имущество, которое планируется передать в залог. Статьей 5 закона № 102-ФЗ «Об ипотеке» строго регламентирован перечень имущества, которое может быть передано в залог в рамках ипотеки:

  • земельные участки;
  • здания, сооружения, предприятия;
  • жилая недвижимость (квартиры, дома, комнаты);
  • гаражи, дачи, садовые домики;
  • воздушные и морские суда;
  • машино-места.

Если недвижимое имущество принадлежит заемщику на правах аренды, закон разрешает залог этих прав. Имущество может быть передано в обременение только целиком, вместе со всеми имеющимися принадлежностями, а частные дома и отдельно стоящие сооружения – исключительно вместе с участком земли, на котором они расположены.

здания, сооружения, предприятия;.

Добавить комментарий