В чем заключается отличие рефинансирования от реструктуризации

В чем отличие реструктуризации от рефинансирования

Кредит в банке берется на определенные нужды. Добропорядочный заемщик всегда рассчитывает погасить его в срок, чтобы не переплачивать лишние проценты. Но иногда жизнь вносит свои коррективы, и появляются форс-мажорные обстоятельства.

Для того чтобы не испортить кредитную историю и не переплачивать лишнего банку, важно знать обо всех услугах, которыми можно воспользоваться. В этой статье мы поговорим о разнице между реструктуризацией и рефинансированием кредита.

Для того чтобы не испортить кредитную историю и не переплачивать лишнего банку, важно знать обо всех услугах, которыми можно воспользоваться.

1. Чем отличается рефинансирование от реструктуризации

При реструктуризации кредитор осуществляет изменение условий договора. Для того, чтобы получить услугу, необходимо обращаться в тот банк или МФО, где выдавался кредит. О том, что такое реструктуризация кредита мы писали в этой статье.

Процедуру рефинансирования предоставляет другая коммерческая структура. Это простой кредит, в котором объединяется несколько займов. Целью является погашение существующего займа, но на более выгодных для клиента условиях. Более подробно про рефинансирование кредита читайте в статье по ссылке.

Обе процедуры получают свою актуальность в различных условиях. Рефинансирование можно рассматривать, как дополнительный инструмент для более выгодного погашения займа. Может уменьшаться итоговая переплата либо снижаться долговая нагрузка посредством уменьшения размера ежемесячного платежа.

Кредит с большой долей вероятности могут выдать только в МФО.

В чем отличие реструктуризации от рефинансирования?

Под словосочетанием «реструктуризация кредита» подразумеваются такие действия по отношению к заемщику, благодаря которым улучшаются условия кредитного договора для последнего.

Как это выглядит на практике? Например, человек взял кредит, а спустя некоторое время он лишается рабочего места или ему просто понижают заработную плату. Теперь он не в состоянии выплачивать ежемесячный долг — слишком уж велика сумма. Конечно, в таком случае заемщик может попросту перестать выплачивать денежные средства финансовой организации, но это ничем хорошим для него не заканчивается. Поэтому куда правильнее будет сообщить о своей проблеме банку, который и поможет найти выход из ситуации.

Что это за выход? Это изменение условий кредитного договора. Так, банк может предложить изменить договор таким образом, что сумма, которую заемщик должен был выплачивать, уменьшится, скажем, в полтора-два раза, которая не станет для него обременительной. В то же время стоит понимать, что срок кредитования значительно увеличивается, и если подсчитать, то можно выяснить, что банк окажется в большом выигрыше, потому как переплата со стороны заемщика будет очень высокой. Поскольку финансовым организациям выгодно такое положение вещей, они без особых проволочек соглашаются на реструктуризацию кредита.

Правда, стоит сказать, что это относится далеко не ко всем кредитным программам. Вспомните, например, недавнюю проблему с валютной ипотекой, когда заемщики в буквальном смысле не знали, что им делать: некогда они взяли ипотеку в долларах, а его стоимость выросла почти в два раза за короткий срок. В результате вышло так, что если прежде у заемщика ежемесячный платеж составлял 35 тысяч рублей, то всего за несколько месяцев он вырос до 65 тысяч. К счастью, правительство повлияло на финансовые организации и они согласились реструктуризировать ипотеку в рублях, правда, под далеко не самые выгодные условия, поэтому заемщики все равно оказались в проигрыше.

Рефинансирование кредита, по сути, не имеет ничего общего с реструктуризацией, так как это совершенно разные услуги. Рефинансирование подразумевает под собой полное или частичное погашение кредита за счет получения нового кредита.

Разумеется, смысла в том, что бы просто придти в соседний банк и получить новый кредит, нет совершенно никакого, потому что рефинансирование подразумевает использование более дешевого кредита. Например, заемщик брал кредит под 20%. При благоприятном стечении обстоятельств он находит программу рефинансирования всего под 14% годовых. Берет денежные средства в банке, погашает первый кредит и выплачивает второй, но уже с меньшей процентной ставкой. Выгода, как говорится, налицо.

При этом для рефинансирования вовсе не обязательно искать другой банк — некоторые финансовые организации предлагают провести рефинансирование прямо у них, для чего существуют специальные программы. Другое дело, что рефинансирование одобряют далеко не всегда.

Правда, стоит сказать, что это относится далеко не ко всем кредитным программам.

Принципиальное отличие

Заключается в том, кто предоставляет услугу. Реструктуризация – это право текущего кредитора изменять условия договора займа. То есть для ее получения необходимо обращаться в свой действующий банк или микрофинансовую организацию (МФО). Рефинансирование предоставляется другой коммерческой структурой. То есть оно фактически является простым целевым кредитом. Выданные в долг средства направляются на погашение действующего долга.

Эти основополагающие принципы автоматически формируют ситуации, когда может быть актуальна одна услуга, а когда – вторая.

Рефинансирование применяется исключительно в качестве инструмента по созданию более комфортного варианта выплаты текущего займа. Например, за счет уменьшения итоговой переплаты или сокращения долговой нагрузки посредством снижения размера ежемесячного платежа.

Реструктуризация применяется не только в качестве поощрения надежного клиента, но и при материальных сложностях.

При рассмотрении заявки на кредит или заем коммерческая структура учитывает затраты на обслуживание текущего долгового обязательства, сопоставляя их с доходами клиента.

Отличие реструктуризации от рефинансирования — кратко

Рефинансирование — это когда переводишь ипотеку под меньшую процентную ставку.

Реструктуризация — это когда есть проблемы с финансами и требуется изменение условий по ипотеке в текущем банке.

Отношения, связанные со сбором, хранением, распространением и защитой информации предоставляемой Пользователем, регулируются настоящей Политикой, иными официальными документами ООО МАС и действующим законодательством Российской Федерации.

В чем разница между рефинансированием и реструктуризацией?

Вы часто пишете про рефинансирование и реструктуризацию. Я был уверен, что это одно и то же, но потом случайно узнал, что это разные вещи. Объясните, в чем разница, так, чтобы понятно было. Как они влияют на кредитную историю? Что лучше сделать, рефинансировать или реструктурировать кредиты, чтобы потом в истории все было хорошо?

Игорь, рефинансирование и реструктуризация — это очень разные банковские процедуры. Давайте разбираться.

Рефинансирование — это когда один кредит полностью погашается средствами из другого. Грубо говоря, старый кредитный договор закрыли — новый открыли. Можно рефинансировать кредит в текущем банке, а можно уйти в другой. Можно рефинансировать сразу несколько кредитов и объединить их в один.

Если рефинансировать кредит, то в кредитной истории об этом будет отметка: клиент закрыл один договор и открыл другой. На кредитный рейтинг это никак не влияет.

Читайте также:  Особенности трудовых договоров о работе в районах Крайнего Севера и приравненных к ним местностях

Рефинансирование — это хороший способ снизить кредитную нагрузку. Опытные заемщики следят за изменениями на рынке, например за ставкой ЦБ . От этого зависят предложения банков, в том числе и по рефинансированию кредитов.

Банк, в котором у клиента оформлен кредит, имеет право отказать ему в рефинансировании. Даже если изменилась ставка ЦБ , это все равно не обязывает банк идти на уступки и предлагать более выгодные условия. В таком случае клиент может найти другой банк, который предлагает программу рефинансирования. Если кредитная история хорошая и клиент подходит под программу, другой банк выплатит текущий кредит и оформит новый со сниженной процентной ставкой.

Всегда внимательно проверяйте условия рефинансирования: срок выплаты кредита, ежемесячный платеж и процентную ставку. Некоторые банки могут брать деньги за рефинансирование или временно повышать процентную ставку. Это зависит от условий банка и типа вашего кредита. Вообще всегда внимательно читайте условия.

Сначала читать, потом подписывать

Одобрят вам рефинансирование или нет, зависит и от кредитной истории. Ни одному банку не нужен новый клиент с плохим кредитным рейтингом.

Реструктуризация — это пересмотр условий по действующему кредиту. Реструктурировать кредит можно только в том банке, где вы его и взяли, — перейти в другой нельзя.

Банк может реструктурировать кредит, если у клиента возникли финансовые трудности и нет денег платить за кредит в прежнем объеме. Условия реструктуризации могут быть разные. Например, банк может:

  • а) снизить процентную ставку;
  • б) снизить ежемесячный платеж;
  • в) списать начисленные проценты.

Условия у всех банков различаются.

Важно. Реструктуризация не всегда выгодна заемщику. Например, банк может предложить увеличить срок кредита, сохранив при этом процентную ставку. Если заемщик согласится, в будущем он переплатит.

В кредитной истории реструктуризация чаще всего отражается как просто закрытый кредит. Все зависит от этапа, на котором удалось договориться с кредитором. Но обычно реструктуризацию проводят в безвыходном положении, когда просрочка уже есть, а значит, кредитный рейтинг уже пошел вниз. Эта информация сохранится в кредитной истории.

Например, банк может.

Рефинансирование и реструктуризация.

Порой непростые жизненные ситуации ставят перед нами различные финансовые задачи и их решения могут быть как очевидным, так и тупиковыми. В любом случае необходимо понимать, что время не на вашей стороне и бездействие может привести к плачевным результатам.
Предположим, заемщик испытывает некие финансовые трудности и вероятнее всего будет не в состоянии оплатить кредит вовремя. Первое, что необходимо сделать это оценить критичность и длительность ситуации. Второе — не дожидаясь появления просрочек выбрать самый оптимальный и комфортный вариант решения. Наиболее популярными мерами являются рефинансирование и реструктуризация.
Важно понимать, что отказ платить по обязательствам, игнорирование финансовых проблем и любое иное уклонение от выполнения условий кредитного договора приведет к судебным разбирательствам, принудительному взысканию средств для погашения не только основного долга, но и процентов, пени, штрафов, судебных издержек. Будет испорчена не только кредитная история, но и отношения с вашим работодателем, так как лист по исполнительному производству направляется по месту официальной работы должника.
Теперь разберемся в этих двух процедурах более детально.

Рефинансирование — это погашение одного или нескольких займов за счет средств другого. Как правило, данная процедура предлагается на привлекательных условиях:
• Процентная ставка ниже (но внимательнее читайте условия договора, возможно она предоставляется не на весь срок кредитования, а только на первый год!)
• Объединение несколько кредитов в один (плати за все в одном месте и в одно время)
• Снижение размера ежемесячного платежа и общей суммы долга (оцените за счет каких параметров: процентная ставка, срок кредита, обслуживание счета)
Однако не стоит забывать об определенной специфике рефинансирования:
• В основном единственной целью такого кредитования является погашение других займов.
• Зачастую денежные средства не выдаются заемщику, а сразу идут на оплату текущей задолженности. Однако встречаются и более лояльные условия – можно получить кредит на большую сумму и воспользоваться разницей по личному усмотрению.
• Бывают ограничения по сроку текущего займа, подлежащего рефинансированию. Например, до конца займа должно оставаться не меньше определенного количества месяцев, либо с начала займа должно пройти заданное количество месяцев.
• Отсутствие просрочек по текущим кредитам, либо наличие небольших технических просрочек (срок до 60 дней)
• Рефинансирование можно проводить как в своем банке, так и в стороннем.
• Возможно для нового кредита понадобится новый пакет документов, поручители, залоговое имущество, а также оформление может сопровождаться комиссионными и иными издержками.
Рефинансировать крупный кредит (например, ипотеку), имеет смысл, когда разница между ставками составляет хотя бы 0,5%, так как при большой сумме и сроках даже незначительное уменьшение ставки даст значительную выгоду. С остальными кредитами лучше перекредитовываться при разнице между ставками от 2%.
Очевидно, что рефинансирование может быть удобно не только в затруднительной финансовой ситуации, но и при значительных колебаниях на рынке финансовых услуг. Контроль и анализ состояния личных финансов позволит вам своевременно среагировать на изменения ставок по кредитованию. В данный момент рынок пестрит предложениями по рефинансированию, главное не полениться сравнить имеющиеся предложения и выбрать максимально подходящий кредит.

В отличие от процедуры рефинансирования, основной целью которой является выгодное снижение долговой нагрузки, реструктуризация – это изменение условий уже имеющегося кредитного договора при определенном ухудшении финансового положения клиента, направленных на облегчения выплат по нему без оформления новых кредитных обязательств. Реструктурировать кредит можно только в том банке, где вы его и взяли. Перевод долга в другой банк невозможен.
Решение о реструктуризации принимается всегда в индивидуальном порядке с учетом ситуации конкретного клиента. И здесь очень важным фактором является ваша открытость и инициативность. Задача состоит в том, чтобы своевременно и максимально честно оповестить банк о возникших проблемах и восстановить возможность выплат. Ваш оперативный звонок менеджеру банка позволит найти такое решение, которое устроит обе стороны.
Банк самостоятельно определяет какие причины действительно являются веским основанием для реструктуризации кредита. Чаще всего это:
• снижение общего уровня дохода, в том числе и как следствие перевода на другую должность или на сокращенный рабочий график, утрата значительной части дополнительного дохода, задержки заработной платы работодателем и т.д.;
• потеря клиентом источника дохода — увольнение, закрытие принадлежащего заемщику бизнеса, выход на пенсию или другие подобных ситуаций;
• тяжелое заболевание, утрата трудоспособности, получение инвалидности или смерти заемщика (в таком случае обязанность по выплате займа переходит к прямым родственникам/наследникам умершего);
• отпуск по уходу за ребенком;
• прохождение срочной службы в армии;
• резкие колебания курса, если кредит оформлен в валюте отличной от рубля;
• изменение условий кредита по инициативе банка при увеличении процентной ставки (это предусматривается практически любым кредитным договором);
• ухудшение финансовой ситуации по иным причинам.
Важно понимать, что согласие банка на реструктуризацию ― это право, а не его обязанность. Поэтому клиент должен документально доказать причины ухудшения собственного финансового положения.
Существует несколько вариантов реструктуризации займа:
1. Пролонгация – это снижение размера ежемесячного платежа за счет увеличения срока выплат, включая штрафы за просрочку. Как следствие переплата по кредиту увеличивается.
2. Кредитные каникулы — это отсрочка по уплате долга. Срок таких льгот может варьироваться от нескольких месяцев до года. Основанием для предоставления каникул чаще всего бывает рождение ребёнка, либо потеря места работы, либо призыв на срочную службу в армии. Так же возможен вариант, когда отсрочка предоставляется только на основную сумму долга, при это проценты должны оплачиваться вовремя.
3. Списание части задолженности – когда банки полностью или частично снимают неустойку (штрафы и пени), но делается это обычно при полном отсутствии возможности оплачивать кредит или клиент признан банкротом. Банк предлагает данный способ реструктуризации только когда уверен, что такое смягчение поможет клиенту все-таки выплатить кредит.
4. Снижение процентной ставки кредита — этот вариант используется крайне редко и связан со снижением базовой ставки рефинансирования ЦБ РФ. Такая схема доступна только для клиентов с хорошей и чистой кредитной историей.
5. Изменение валюты кредита – используется, когда происходит сильное удорожание валюты, в которой выплачивается кредит относительно валюты получаемого дохода.
6. Комбинация нескольких способов.
Учитывая то, что законодательно нет ограничений как в количестве договоров займа по которым можно рассчитывать на реструктуризацию, так и в периодичности обращений за данной процедурой в банк, вы можете повторить подачу заявления даже если получили отказ один раз. При этом сохраняется необходимость в фиксации таких обращений. Поэтому храните копии всех документов, подтверждающих ваше обращение в банк, а также настаивайте на письменном ответе банка в случае повторного отказа. В случае судебного разбирательства у вас будут доказательства активного поиска решений финансовых проблем.
Важно помнить, что после проведения реструктуризации должник не должен допускать просрочки, так как в будущем при возникновении подобных ситуаций рассчитывать на данную процедуру вряд ли получится.
Рассуждая о пользе данных процедур очевидно, что они выгодны как заемщику, так и банку. Должник получает возможность полностью погасить долг без ущерба для своей кредитной истории, а банк минимизирует количество неоплачиваемых кредитов, под которые необходимо резервировать денежные средства из чистой прибыли.
Однако, учитывая в большей степени интересы заемщика, эксперты рекомендуют пользоваться процедурой реструктуризации только если срок до окончания кредита более 6 месяцев.

Рассуждая о пользе данных процедур очевидно, что они выгодны как заемщику, так и банку.

Что такое реструктуризация кредитного займа

Реструктуризация кредитного займа, предполагает преобразование структуры долгового обязательства. Банком, где был оформлен кредит, могут быть пересмотрены предусмотренные договором условия. Предпосылками реструктуризации являются изменение экономической обстановки в стране или финансовые трудности самого заемщика.
Стоит помнить о том, что реструктуризация в большинстве случаев проводится по инициативе не клиента, а банковской организации. При этом банк может изменить непосредственно саму процентную ставку (как правило в большую сторону), размер ежемесячных денежных выплат по погашению кредита, порядок начисления и списания процентов.
Если клиент и после процедуры реструктуризации долга не может его погасить, Банк в праве прибегнуть к помощи судебных органов для взыскания задолженности.

Изучив таблицы в предыдущем разделе отметим, что для простого заемщика ключевое отличие рефинансирования и реструктуризации заключается в их влиянии на его кредитную историю.

Рефинансирование и реструктуризация кредита: в чем разница

В случае возникновения у заемщика трудностей при выполнении долговых обязательств, он может воспользоваться возможностью изменить условия кредитования. Сделать это позволяет рефинансирование или реструктуризация займа. Ввиду созвучности данные термины часто путают, заменяя одно определение другим. В данной статье мы подробно рассмотрим и реструктуризацию, и рефинансирование кредита, разберем их плюсы и минусы, а также выясним, в каких ситуациях какой метод более эффективный.

Читайте также:  Какие льготы имеют многодетные военнослужащие в 2020 году

Наблюдаемое в последние годы снижение ключевой ставки приводит к пересмотру банками условий выдачи кредитов. В связи с чем у заемщиков появляется желание сэкономить деньги и снизить нагрузку на свой бюджет. Именно поэтому услуги по реструктуризации и рефинансированию кредитов в последнее время пользуются большой популярностью.

Наряду с растущим спросом наблюдается увеличение количества предложений по данным продуктам от крупных банков нашей страны. В борьбе за клиентов они предоставляют возможность реструктуризировать или рефинансировать займы по привлекательным процентным ставкам. Выбрать из множества вариантов тот, который позволит оптимальным образом решить имеющиеся проблемы, – задача не из легких. Надеемся, информация из данной статьи поможет разобраться в отличиях между услугами и понять, какой из них лучше воспользоваться в каждом конкретном случае.

  • Реструктуризация займа
  • Преимущества и недостатки реструктуризации
  • Рефинансирование кредита
  • Плюсы и минусы рефинансирования
  • Отличия реструктуризации от рефинансирования
  • Заключение

Если Вы понимаете, что в ближайшее время у Вас увеличатся расходы к примеру, родится ребенок или взрослый ребенок поступит в ВУЗ или снизятся доходы ожидаются сокращения на работе или трудности в бизнесе , стоит заблаговременно позаботиться о пролонгации займа.

Случаи, когда требуется перекредитование

Основное условие, которое допускает обращение за рефинансированием, – существенное улучшение экономической ситуации, прекращение или серьезное ослабление кризисных явлений. В этом случае средний размер процентной ставки по кредитам уменьшается на 5% и более.

Кроме того, способ подходит, чтобы:

  1. Изменить валюту кредитования.
  2. Собрать все займы в одном договоре.

Например, на начальном этапе девальвации национальной валюты выгодно заключить договор рефинансирования в рублях, если до этого он был в иностранной валюте (долларах, евро). Как правило, в начале экономического кризиса снижение курса рубля только набирает ход, и можно успеть перекредитоваться по более выгодным условиям. Ориентироваться можно на уровень падения национальной валюты в 1,5-2 раза. Так происходило каждый раз во время кризиса.

Так что, повышение доллара или евро на 10-15% а короткий промежуток времени – повод обратиться за рефинансированием и оформить кредит в национальной валюте. Даже если процентная ставка не ниже или несколько выше, чем по текущему договору, смена валют позволяет в этой ситуации выиграть.

Требуется снова оплатить комиссионные затраты уже нового кредитора;.

Реструктуризация долга что это такое

Реструктуризацией называется специальная банковская программа, позволяющая изменять график выплат по кредиту. Участником этой программы может стать любой клиент банка, у которого имеется оформленный договор по кредитованию. На сегодняшний день в банках наиболее популярны следующие виды займов:

  • ипотека;
  • потребительские кредиты;
  • автокредиты.
Читайте также:  Что нужно, чтобы открыть парикмахерскую: все от выбора концепции до нюансов налогообложения

Банки охотно соглашаются на реструктуризацию долгов по указанным займам, так как им это выгодно. Отсрочки снижают бремя платежей на бюджет клиента и кажутся более приемлемыми для обслуживания долга. Поэтому, подобная операция будет популярна у заемщиков, испытывающих проблемы с погашением долга.

Для реструктурирования долгов банки могут совершать следующие операции:

  • уменьшать процентные ставки ежемесячных выплат для клиента;
  • растягивать выплаты на более длительный срок.

Если заемщик выберет для обслуживания другой банк, от него потребуют справку о сумме долга по прежнему договору.

Что такое реструктуризация?

Эта процедура представляет собой внесение изменений в действующий договор в пределах одного банка. Чаще всего на реструктуризацию кредитор выводит клиентов, у которых уже появился просроченный долг, и которые самостоятельно не идут в банк для решения данной проблемы.

Есть категория людей, которые видят, что их материальное положение значительно ухудшилось, поэтому сразу же предпринимают действия.

При возникновении финансовых проблем, клиенту стоит подготовить для банка соответствующую документацию. Например, если родился ребенок, то можно предоставить свидетельство о рождении. Если умер близкий человек, то — свидетельство о смерти. Если болезньтравманетрудоспособность, то — справки с мед.учреждений.

Для того, чтобы снизить долговое бремя заемщика, банк предлагает несколько вариантов реструктурирования кредита:

  • Увеличение срока займа. В этом способе остаток ссуды растягивает на определенный срок. Например, клиент взял кредит на три года с платежом 20 т.р., банк продлил срок до 5 лет и платеж стал 11 т.р. Благодаря этому заемщик не допускает просрочек, качество кредитного портфеля не страдает, банк получает выданную сумму и доход в виде дополнительных процентов. При продлении срока ставка обычно не уменьшается. Если смотреть с экономической точки зрения, продление срока невыгодно для заемщика. Это означает, что придется переплатить гораздо больше. С другой стороны, у заемщика будет возможность решить свои денежные проблемы и, по возможности, гасить кредит досрочно. Кредитная история при этом не портится.
  • Кредитные каникулы. Часто бывает так, что заемщик теряет работы, стабильный доход и некоторый период не может найти работу, например, 1-3 месяца. Он не отказывается платить, но ему нужна «передышка» от платежей. В таком случае банк готов предоставить каникулы. Они означают, что на оговоренный срок, обычно не более 6 месяцев, клиент не вносит платежи, или платит только проценты или оговоренную сумму. В случае погашения только процентов, тело долга не погашается, а это означает, что после каникул придется платить все проценты заново. При отсрочке оплаты клиент вообще не вносит платежи. Кредит замораживается на некоторый период, обычно не более 3 мес. После отсрочки банк заставляет вносить отложенные платежи в двойном размере вместе с плановыми или распределяет их на оставшийся срок.При этом оставшиеся платежи увеличиваются. В некоторых банках после каникул увеличивается срок кредита на период отсрочки. Кроме отсрочки, клиент может растянуть срок выплаты. Если кредит оформлен на 4 года, а максимальный срок банк допускает до 7 лет, то остаток долга растягивается до размера нужного платежа. Это не экономит деньги заемщика, но снижает кредитную нагрузку.
  • Изменение даты платежа. Допустим, дата платежа стояла 12 число. Клиенту работодатель изменил сроки выплат и стал выплачивать аванс 15 числа. Для того, чтобы оставаться в графике выплат и допускать просрочки даже пары дней, заемщик по заявлению может изменить дату платежа. Пересчитанные проценты будут включены в новый платеж, поэтому он будет больше.

Вот как Сбербанк видит варианты реструктуризации кредита:

Изменение валюты кредита также является вариантом реструктуризации. Однако валютных кредитов сейчас практически нет и этот вариант не пользуется популярностью.

Таким образом, при возникновении сложных финансовых условий, заемщик может рассчитывать на поддержку со стороны банка. Стоит отметить, что не все банки готовы пойти на изменение условий действующего договора.

Даже если клиенту предлагаются вышеуказанные решения, они финансово невыгодны для него. Но вместе с этим появляется возможность уладить проблемы и потерять свою благонадежность.

Он не отказывается платить, но ему нужна передышка от платежей.

Плюсы и минусы реструктуризации

Каждая сторона при использовании программы реструктуризации имеет плюсы и минусы. Они зависят от варианта программы.

Процедуру реструктуризации целесообразно проводить, когда неожиданно снизился уровень доходов, чтобы уменьшить ежемесячные платежи.

Причины, по которым люди прибегают к рефинансированию.

Преимущества и недостатки реструктуризации

Воспользовавшись возможностью пересмотра договора, клиент:

  1. Вносит ежемесячные платежи в меньшем размере.
  2. Не оплачивает переоформление соглашения.
  3. Не погашает накопившийся долг, который образовался вследствие прекратившегося выполнения обязательств.
  4. Не облагается штрафными санкциями за появившиеся просрочки.
  5. Сохраняет положительную репутацию.
  6. Ощущает психологический комфорт, связанный с благополучным решением проблемы.

Минусы, с которыми столкнется заемщик:

  1. Увеличение переплаты.
  2. Продление срока пребывания в долгу.
  3. Появление дополнительной финансовой нагрузки в случае, если кредитные каникулы не были сопряжены с пролонгацией договора.
  4. Реструктуризация по инициативе заемщика возможна только после предоставления веских доказательств, объясняющих снижение уровня доходов.

Для кредитора изменение соглашения связано с:

  1. Сохранением рейтинга, отображающего процентное соотношение доли просроченных или невозвращенных кредитов.
  2. Увеличением прибыли по процентам.
  3. Сохранением партнерских отношений с клиентом.
  4. Отсутствием необходимости взыскания долга в судебном порядке или другими методами.

Отмечают и отрицательные моменты, которые для банка выражаются в:

  1. Бесплатном переоформлении документов.
  2. Определенных рисках, ведь ухудшение материального положения клиента не дает гарантий, что он будет добросовестно соблюдать вновь созданный график платежей.

Другими словами, операция предусматривает получение нового займа для погашения предыдущего.

Что такое реструктуризация

Из всего вышесказанного становится понятным, что такое реструктуризация. Этим термином обозначают изменения условий договора кредитного займа, в соответствии с которым облегчаются условия погашения.

Важное значение при реструктуризации имеет текущая задолженность клиента. Далеко не всегда банк одобрит реструктуризацию, если заемщик добросовестно исполняет свои обязанности и своевременно вносит платежи. Принцип, которым руководствуется кредитное учреждение, понятен: измененные условия выплаты кредита для банка будут менее выгодными.

Учесть способ погашения кредита после перекредитования доступность внесения платежей без дополнительных затрат на перечисление.

Добавить комментарий