Банки Франции предлагают самые выгодные условия ипотечного кредита

Документы, которые потребуются.

Итак, в минимальный комплект документов, которые предоставляются в банк в момент подачи заявки на ипотеку во Франции, включает:

  • Копию паспорта заемщика;
  • Свидетельство о заключении брака;
  • Документы, подтверждающие факт уплаты налогов;
  • Бумаги, свидетельствующие о возможности осуществить первоначальный взнос;
  • Выписки о движении средств по банковским счетам.

Другим вариантом служит привлечение к участию компании, специализирующейся на ипотечных гарантиях в данном случае в качестве поручителя заемщика выступает специальный кооператив, который гарантирует банку погашение кредита.

Условия ипотечного кредитования в разных странах

Принято считать, что получить ипотечный кредит за рубежом выгоднее: процентные ставки в заграничных банках в несколько раз ниже, чем в российских. Но, как правило, зарубежные кредиторы предъявляют жесткие требования к иностранцам: нужно документально доказать источники дохода и предоставить все необходимые справки.

В Испании и Турции требования менее жесткие, но и в этих странах нерезидент может получить ипотеку не в каждом банке. Например, в Испании кредиты выдают в банках Bankia, Bankinter, Caja Murcia и Santander, в Турции — в DenizBank, Garanti Bank и Fortis Bank. Также вполне реально взять ипотеку в банках Кипра, США и Франции. Не придется столкнуться с особыми проблемами в Великобритании и Италии, хотя банки этих стран досконально изучают документы каждого кандидата.

Как пишет Tranio.ru, нерезидентам трудно получить кредит в Болгарии — высоких процентов (они достигают 10% годовых) и большого первоначального взноса (не менее 50%). В этой стране россияне чаще пользуются рассрочкой, нежели ипотекой. Среди «высокомерных» стран числится Швейцария: здесь власти выдают ограниченное число разрешений на покупку недвижимости и предъявляют жесткие требования к будущим заемщикам. Кроме того, в Греции тоже стало сложно получить кредит: кризиса многие банки стали менее сговорчивыми.

Существуют страны, в которых не выдают ипотечные кредиты иностранным физическим лицам, не являющимся резидентами. Это Вьетнам, Египет, ОАЭ, Таиланд, Тунис, Хорватия и Черногория.

Документы

Во всех странах существует примерно одинаковый перечень основных документов для получения ипотечного кредита:

— удостоверение личности — заграничный паспорт (в США вместо паспорта часто подают карточку социального страхования, а также водительские права американского образца);
— сведения о доходе (справка с места работы о размере дохода за последние один или два года, налоговая декларация о доходах за один или два года, справка из налоговой инспекции об отсутствии задолженностей);
— сведения о стабильных расходах (копии банковских счетов, справки о выплатах по другим кредитам или об алиментах);
— подтверждение платежеспособности (документы, подтверждающие способность оплатить первоначальный взнос и сопутствующие сделке услуги, справка об отсутствии задолженностей по кредитам в России, справка из банка о наличии средств на счету, а также рекомендации от банков, в которых есть счета);
— договор на покупку недвижимости;
— подтверждение адреса и контактные данные заемщика.

Документы предоставляются в оригинале и в переводе на язык страны банка-кредитора.

Особенно строго относятся к проверке происхождения средств британские банки: в этой стране действует закон об отмывании денег.

Кроме того, во всех странах существует возрастное ограничение: займы выдаются тем, кому на момент погашения кредита будет менее 65—75 лет.

Процентные ставки

Банки обычно предоставляют выбор между плавающей и фиксированной процентными ставками. Плавающая ставка ниже, но связана с рисками: невозможно предсказать, насколько она вырастет в ближайшие годы. При выборе такого варианта следует следить за динамикой Euribor и Libor, поскольку на основе этих бенчмарок рассчитываются ставки в большинстве кредитных организаций Европы.

Многие выбирают фиксированные процентные ставки. Они достигают самого низкого уровня в Швейцарии, США и Франции — в среднем менее 3%. Выгодные предложения можно найти также в Испании (3,6%) и Великобритании (3,9%). Самые высокие ставки — в Болгарии (7,5%) и Турции (7%).

Максимальные суммы займа

Большинство иностранных банков выдают нерезидентам ипотечные кредиты в размере 50—70% от стоимости недвижимости.

До кризиса в Испании и Португалии можно было взять взаймы 100% суммы (и даже больше, если учесть, что цены росли не по дням, а по часам). Однако сегодня, когда бум сменился спадом, в этих странах можно рассчитывать максимум на 70%.

В Турции банки чаще всего дают ссуды в размере 50—70%. Но этот процент рассчитывается не от цены покупки, а от оценочной стоимости приобретаемой квартиры или виллы. В этом случае сумма кредита может быть примерно на 30% меньше ожидаемой. В целом рассрочка в Турции в бóльшей чести, чем ипотека.

Иностранные банки более благосклонны к гражданам своих стран, нежели к иностранцам. Так, в Великобритании резиденты могут получить кредит в размере до 90%, зарубежные покупатели — лишь до 70%.

Минимальные суммы займа

Помимо максимального порога, банки устанавливают минимальный размер кредита. Часто такое ограничение относится лишь к иностранным покупателям.

В Греции, Испании, на Кипре и в Португалии минимальная сумма составляет 100 тыс. евро. В Болгарии недвижимость продается дешевле всего, поэтому взять кредит можно на сумму от 5 тыс. евро. Самые высокие пороги установлены в Великобритании и Швейцарии (около 400 тыс. евро).

Большинство банков мира ставят условие: доля выплат по ипотеке не должна превышать 35% от чистого годового заработка. В некоторых случаях кредитные учреждения можно уговорить предоставить бóльшую сумму, если ссудополучателю удастся их убедить, что в перспективе ему будут повышать зарплату.

Сроки кредитования

В большинстве стран банки выдают кредиты на срок от пяти до 20—40 лет. В Турции период ограничен 15 годами. Самый широкий диапазон сроков кредитования предлагается в США — от 1 года до 30 лет. В Великобритании взять кредит можно на период от 3 до 20 лет.

Можно увеличить шансы на получение кредита, обратившись к брокеру, поскольку специалист ведет переговоры сразу с несколькими кредитными учреждениями и выбирает самые выгодные условия для покупателя.

Инфографику и таблицы к статье можно посмотреть на сайте источника .

Это Вьетнам, Египет, ОАЭ, Таиланд, Тунис, Хорватия и Черногория.

Ипотека во Франции

Коротко о главном

Благодаря государственной поддержке и контролю, а также доступности кредитов, ипотечный рынок во Франции на сегодняшний день является одним из самых самых безопасных в мире. Стоит отметить, что большинство покупок недвижимости во Франции совершается именно с участием кредитных средств.

Во времена низких ставок кредит — это не только способ финансирования покупки недвижимости, но и способ заработать деньги. Эксперты отмечают, что низкая ставка «перекроется» инфляцией в течение ближайших лет. Именно этот фактор они рекомендуют принять и «пересилить» психологическое давление понятия займ как такового.

С учетом того, что при получении ипотечного кредита заемщикам также даются льготные вычеты при уплате налогов, а на стабильном рынке аренды можно хорошо заработать, сдавая купленный в ипотеку объект, — квадратные метры являются истиным залогом стабильности и выгодным вложением. Иностранцы, приобретая недвижимость в Пятой республике, все чаще прибегают к заемным средствам.

Условия получения кредитных займов для нерезидентов Франции — более сложные, чем для граждан страны, при этом большинство крупных французских банков предоставляют ипотеку иностранцам. Что касается основных требований, то они такие же, как и к резидентам страны: иметь подтвержденный доход, в три раза перекрывающий кредитную выплату, а также достаточное количество средств для проживания с учетом остаточной суммы.

Процентные ставки

Процентные ставки регулируются ставками Центробанка Франции, и, вопреки многочисленным прогнозам банковских экспертов, не растут уже который год. Это очень радует покупателей, которые активно прибегают к банковскому финансированию. Ставки кредитования во Франции — фиксированные и плавающие. При плавающей ставке ее показатель подлежит пересмотру каждые три месяца: фиксируется только банковская маржа. Стоит отметить, что в течение последних лет банки сильно увеличили свою маржу благодаря низким ставкам. Что касается средних показателей по ставкам, то для россиян они в среднем составляют 2,3-2,5%.

К кредитам с плавающими ставками стоит подходить с большим вниманием, чем с фиксированными ставками. Поскольку они персматриваются банком каждые три месяца, первый взнос оформляется по льготной ставке, что может создать впечатление, что условия на кредит более благоприятны. Поэтому необходимо сравнить льготную ставку с актуальной референсной ставкой. Что касается сроков погашения кредитов, то они составляют от 7 до 25 лет, а ставка рассчитывается пропорционально сроку погашения. Для иностранцев больше характерно получения финансирования сроком до 15 лет.

Список документов

Что касается списка документов, то, как и в любой стране, банки могут предъявлять к ним разные требования. К основным документам, которые потребуются иностранным гражданам для оформления ипотечного займа во французском банке, являются:

  • Копия заграничного паспорта;
  • Копия свидетельства о браке или разводе;
  • Копия предварительного договора о купле-продаже недвижимости, подписанная всеми участниками сделки (покупателем, нотариусом и продавцом) или резервационный договор в случае покупки новостройки;
  • НДФЛ за последние два-три года и прошедшие месяцы текущего года, а также трудовой договор (для наемных работников);
  • Налоговые декларации, устав и балансы за последние три года (для предпринимателей);
  • Выписка с банковских счетов за последние три месяца;
  • Таблица ежемесячных выплат по другим кредитам и кредитные договоры (если есть);
  • Документы, подтверждающие наличие дополнительных доходов: налоговых льгот, дохода от сдачи жилья в аренду, пенсий, дивидендов;
  • Свидетельство о праве собственности на недвижимость.
Читайте также:  Выезд за границу с кредитом - позаботьтесь об отдыхе заранее

Стоит иметь в виду, что банк может запросить и дополнительные сведения, к примеру, справку о состоянии здоровья заемщика. Все документы должны быть переведены на французский язык и заверены либо нотариусом, либо сертифицированым переводчиков во Франции, зарегистрированным в Трибунале.

Первоначальный взнос

Поскольку юридический механизм исполнения ипотечных займов весьма непрост, нерезидентая французские банки предоставляют кредит не более, чем на 70% от стоимости приобретаемого объекта. Таким образом, заемщик должен иметь на руках 30% от суммы, плюс расходы на оформление. Но банки предпочитают, когда на балансе заемщика остается запас средств, и это может повлиять на их решение. Эксперты отмечают, что наиболее вероятно получение кредита во Франции при наличии половины суммы от цены приобретаемого объекта.

Условия предоставления кредитов

Есть три условия, согласно которым оцениваются объекты: они должны иметь соответствующее «рыночное» качество, не иметь обременений и соответствовать заявленной стоимости. Для этого, как и в любой другой стране, банки заказывают экспертизу объекта, результатом которой должна оказаться цена не ниже изначально указанной стоимости. В противном случае банк может не отказать в кредите, но снизить сумму кредита пропорционально этой разнице.

Исключение составляют новостройки — банки верят на слово застройщикам. Некоторые банки не финансируют инвестиционную недвижимость, а некоторые — наоборот отдают ей предпочтение. Для того, чтобы не ошибиться с выбором банка, стоит заручиться поддержкой надежного агентства недвижимости на территории Франции.

Процедура оформления

  • В первую очередь выбирается объект и подписывается соответствующий договор. Для того чтобы избежать штрафов при неполучении кредита, в договор вписываются условия получения займа.
  • Затем происходит официальное оформление кредита в банке, что можно сделать либо самостоятельно, либо при помощи посредников — агентства недвижимости или частного маклера. Эксперты отмечают, что для резидентов Российской Федерации особенно важна рекомендация, к сожалению, зачастую банки опасаются брать российских клиентов «с улицы».
  • Следующим этапом становится подача досье, в которое входят рекомендательное письмо, предварительный договор, биография клиента, документы гражданского состояния и документы по требованию банка.
  • Отдельно оформляется страховка кредита: досье на страховку должна подтвердить страховая компания. Раньше страховками занимался сам банк, теперь им запретили «привязывать» страховки к кредитам самостоятельно.
  • Недавно для некоторых категорий иностранцев также был введен дополнительный документ от местного адвоката, свидетельствующий о том, что покупка зарубежной недвижимости не запрещениа данному клиенту законодательством его родной страны.

Все документы должны быть представлены либо на французском или английском языке, либо с сертифицированным переводом.

Тонкости получения займа

Досье в банк можно присылать по электронной почте в отсканированном виде: для рассмотрения оригиналы не требуются. Когда банк рассмотрит досье и согласится на финансирование, он попросит оригиналы и вышлет клиенту свое предложение о кредите. Это предложение нельзя подписывать раньше, чем через десять дней после получения. Если покупателями являются несколько человек, то экземпляр получает каждый по-отдельности. Подписанное предложение отсылается обратно в банк, и в течение недели банк переводит деньги нотариусу, который включает кредитный договор в акт покупки и регистрирует обременение в пользу банка. Что касается выбора банка, то здесь четких рекомендаций не существует, во многом решение зависит непосредственно от личности банковского сотрудника, который будет рассматривать заявку. В ряде банков есть отдельная служба для работы с иностранцами, но проще обращаться по месту приобретения.

Отдельная специфика кредитования существует при покупке новостроек. Когда банк выдает кредит, то физически на покупку полная сумма не всегда необходима, поскольку оплата нового строительства во Франции осуществляется поэтапно, после закрытия каждого очередного платежа. Сначала свою часть средств вносит покупатель, а затем банк, в соответствии с траншами, прописанными в договоре.

Несколько советов эксперта всем, кто решил получить ипотечный кредит во Франции

  1. Заранее максимально точно рассчитайте все свои финансы и верно предоставьте все отчетные документы о доходах.
  2. Поняв сумму ежемесячного взноса, сопоставьте ее со своими возможностями. Это звучит банально, но с этого надо начинать. Причем считать рекомендуется по «худшему» сценарию, то есть с запасом, поскольку вы должны быть на 100% уверенным, что не возникнет инцидента с оплатой. Ведь при подписании договора финансирования идет безотзывное списание со своего счета в пользу банка.
  3. После того, как вы убедитесь, что кредит вам по карману, проведите более тонкий расчет. Сравните сроки. Общий расход на кредит растет с увеличением срока при той же ставке, но, тем не менее, при низких ставках длинные кредиты намного выгоднее, поскольку расчеты идут в номинальной стоимости без индексации.
  4. Сравните ставки. Просчитайте оба варианта — с фиксированной ставкой и с плавающей. При плавающей попытайтесь экстраполировать динамику референсной ставки.
  5. Обратите внимание на наличие штрафов при досрочном погашении и договоритесь с банком, чтобы их убрать. Обычно после пятого года успешных выплат по кредиту банки позволяют сделать это.
  6. При покупке новостроек с инвестиционной целью иногда удобно отложить выплату по кредиту на момент сдачи объекта и начало получения дохода. В связи с этим банки допускают в кредитном договоре такой пункт — отложенная выплата по кредиту.
  7. Учтите нотариальные расходы при оформлении сделки (от 6-8% на вторичном рынке и 2,5% для новостроек).
  8. В идеале — имейте на счету средства для погашения кредита в течение шести месяцев.

Портал HomesOverseas.ru благодарит за помощь в подготовке статьи Ирину Дюпор (Immoconcept) и Ирину Дивинину (Francedom).

photocredits: дмитрий кругляк / flickr

Иностранцы, приобретая недвижимость в Пятой республике, все чаще прибегают к заемным средствам.

Процедура оформления ипотечного кредита

Рассмотрение документов в банке занимает около 30 дней. В течение 10 дней со дня подачи полного пакета документов в банк клиент имеет право отказаться от своей заявки на получение кредита. Для получения ссуды на покупку недвижимости во Франции все документы должны быть представлены в оригинале и переведены официальным переводчиком.

Решение о предоставлении ипотечного кредита во Франции делается на основании платежеспособности заемщика. Сумма ипотечного кредита будет целиком зависеть от общего дохода. Выплаты по ипотеке не должны превышать 33% месячного дохода (в случае высоких доходов – до 40%).

Комиссионные агентства и нотариальные расходы не финансируются кредитом.

Процедура оформления ипотечного кредита.

Максимальные суммы займа

Большинство иностранных банков выдают нерезидентам ипотечные кредиты в размере от стоимости недвижимости.

До кризиса в Испании и Португалии можно было взять взаймы 100 % суммы (и даже больше, если учесть, что цены росли не по дням, а по часам). Однако сегодня, когда бум сменился спадом, в этих странах можно рассчитывать максимум на 70 %.

В Турции банки чаще всего дают ссуды в размере . Но этот процент рассчитывается не от цены покупки, а от оценочной стоимости приобретаемой квартиры или виллы. В этом случае сумма кредита может быть примерно на 30 % меньше ожидаемой. В целом рассрочка в Турции в бóльшей чести, чем ипотека.

Иностранные банки более благосклонны к гражданам своих стран, нежели к иностранцам. Так, в Великобритании резиденты могут получить кредит в размере до 90 %, зарубежные покупатели — лишь до 70 %.

При выборе такого варианта следует следить за динамикой Euribor и Libor, поскольку на основе этих бенчмарок рассчитываются ставки в большинстве кредитных организаций Европы.

Процентные ставки

Проценты по ипотеке во Франции могут начисляться по нескольким схемам – как с четко установленной, так и с изменяющейся процентной ставкой. Последняя связана с нестабильностью единой для Евросоюза межбанковской величины (Еврибор), обычно изменение происходит где-то раз в квартал/полгода. Ипотечная кредитная ставка по всей Франции колеблется от минимума (1 %) до максимума (3,5 %), в среднем достигая величины 2 %. Размеры ежемесячных отчислений в счет уплаты ипотеки ни в коем случае не должны превышать третью часть суммарного дохода клиента, иначе с затеей купить недвижимость во Франции в ипотеку придется распрощаться навсегда.

Читайте также:  Понятие и виды гражданского страхования в России в 2020 году

Важно. Чтобы обезопасить себя от нестабильности кредитной ставки (особенно, если покупаем крупный объект и нужна большая сумма на длительный срок), можно указать в договоре на ипотечный кредит четко определенные границы ее изменения, 1 или 2 %.

Размеры ежемесячных отчислений в счет уплаты ипотеки ни в коем случае не должны превышать третью часть суммарного дохода клиента, иначе с затеей купить недвижимость во Франции в ипотеку придется распрощаться навсегда.

О дополнительных расходах

При оформлении ипотеки во Франции не стоит забывать о дополнительных расходах, которые ей сопутствуют. Помимо первоначального взноса и выплаты самого кредита потребуется оплатить работу агентства, нотариальной конторы, услуги банка и пр.

При оформлении займа кредитор требует оплату страховки, стоимость которой может составлять от 0,5% размера займа. Кредитор может запросить проведение оценочной экспертизы жилья, стоимость которой достигает 500-5 тыс. евро в зависимости от экспертной компании и типа недвижимости. Работа нотариуса может оцениваться суммой, достигающей 1% стоимости недвижимости.

Валюта займа евро.

Ипотека за границей: где россиянин может взять кредит на жилье

Во многих странах отношение к ипотечным заемщикам-иностранцам, в том числе россиянам, вполне лояльное. В большинстве случаев размер кредита для них будет меньше, чем для собственных граждан, но можно рассчитывать на вполне удобные условия.

«РБК-Недвижимость» разбиралась, где россияне могут получить ипотечный кредит, на каких условиях купить жилье и какие страны для покупки предпочитают.

Легче всего получить ипотеку в тех странах, где такой вид кредитования наиболее развит. Сейчас самые развитые страны в плане ипотечного кредитования — это Великобритания, Германия, Франция, скандинавские страны, США и Канада, а в последнее время еще и Испания, рассказал управляющий инвестициями в недвижимость, основатель портала Indriksons.ru Игорь Индриксонс.

Часто в странах с недорогим жильем, в которых предпочитают отдыхать и к которым присматриваются российские граждане, не самые выгодные условия по ипотеке либо кредит трудно получить, отмечает эксперт по международной недвижимости Tranio Юлия Кожевникова.

Например, по данным Tranio, относительно невысокие цены на недвижимость (от €40–50 тыс.) в Болгарии, Латвии, Турции и Черногории, но диапазон ставок по ипотеке — от 6% до 9,5%. В Черногории ставки составляют 4–5%, но иностранцам трудно получить кредит: с зарубежными покупателями работает только Erste Bank, но для получения кредита в нем нужно обзавестись видом на жительство в стране.

В то же время в странах, где недвижимость стоит дороже (от €100 тыс.), условия по ипотеке выгоднее. Например, в Германии можно рассчитывать на 50% от стоимости жилья под 1,5–2% годовых, в Испании — на 70% под 2,5% годовых, в Португалии — на 50–60% под 2,5–4% годовых, пояснила Кожевникова.

Какие нужны документы

Во всех странах требуется стандартный пакет документов: паспорт, анкета с личными данными, документы, подтверждающие платежеспособность (НДФЛ, отчетность компании), документы о происхождении средств, документы на недвижимость (предварительный договор купли-продажи, свидетельство о праве собственности, выписка из реестра, фото, описание, договор аренды, если объект сдан в аренду, и т. д.). Документы нужно перевести на местный язык. Поручители обычно не являются обязательным требованием.

Что касается условий, то для зарубежного банка не имеет значения национальная принадлежность будущего ипотечного заемщика, важны лишь понятия «резидент» и «нерезидент», отмечает Игорь Индриксонс.

«Пакет запрашиваемых документов абсолютно одинаков как для резидента, так и для нерезидента. Но в конце концов банку плевать на все это, потому что, в принципе, он не сможет проверить все эти документы: ни китайские, ни российские, ни какие-либо другие. Просто для нерезидента первоначальный взнос больше, чем для резидента. И именно сумма первоначального взноса будет являться подстраховкой для банка за невозможность проверить документы».

Ипотека в популярных странах у российских покупателей

«Ипотечные кредиты в Германии пользуются спросом, особенно у покупателей доходной недвижимости. Ипотека снижает размер подоходного налога: расходы по процентам вычитаются из дохода инвестора и тем самым уменьшают налогооблагаемую базу», — подтвердила Юлия Кожевникова.

По данным Tranio, в Германии банки охотнее финансируют покупку новостроек, а к недвижимости на вторичном рынке относятся требовательнее — тщательнее оценивают состояние объекта и учитывают год постройки. «Банк с большей вероятностью одобрит ипотеку, если объект сдан или будет сдаваться в аренду. Так он может оценить доходность и быть уверенным, что собственник покроет ипотеку арендными платежами», — говорит Кожевникова.

Доходная недвижимость часто продается с пометкой о том, что она уже сдана. В Германии просто так расторгнуть договор об аренде и освободить квартиру можно, уплатив штраф. Но для ипотечных покупателей наличие арендатора — только плюс, поскольку арендными платежами можно гасить ипотечный кредит.

Многие российские покупатели предпочитают покупать недвижимость недалеко от Барселоны, куда чаще всего приезжают на отдых. В основном покупают только в тех районах, где есть вся необходимая инфраструктура, рядом с морем или с хорошими международными школами.

По данным испанской Ассоциации инспекторов по регистрации недвижимости (Colegio de Registradores), доля российских покупателей в четвертом квартале 2017 года составляла 3% (десятое место среди иностранцев).

В Испании ставка в разных банках варьируется от 2% до 6% годовых, сумма первоначального взноса — от 20% до 50% стоимости объекта. Заем может выдаваться на 20–30 лет. При покупке жилья на сумму от €500 тыс. можно рассчитывать на ВНЖ, отмечают в Tranio.

Иностранцы могут получить кредит в размере до 60–70% от стоимости недвижимости, но ставки высокие (8,5–9,5% годовых), рассказала Юлия Кожевникова.

При покупке недвижимости в Болгарии можно получить вид на жительство, но порог входа довольно высокий — если сумма покупки составляет не менее 600 тыс. левов (примерно €300 тыс.), рассказала эксперт по международной недвижимости Tranio Юлия Кожевникова.

Однако в покупке болгарской недвижимости есть свои плюсы. По данным «Миэль-Франчайзинг», при оформлении недвижимости на юридическое лицо можно получить документ, фактически предоставляющий вид на жительство в стране. Согласно этому документу, на территории Болгарии можно находиться более 180 дней в году (срок, которым ограничено пребывание на территории Болгарии в соответствии с визовым режимом).

«Банкам в Греции не запрещено выдавать ипотечные кредиты иностранцам, но на практике их получить непросто. Общие условия: до 90% от стоимости недвижимости, ставки от 3,5% до 7% годовых», — пояснила Юлия Кожевникова.

Условия по ипотечным кредитам в разных странах мира

Но для ипотечных покупателей наличие арендатора только плюс, поскольку арендными платежами можно гасить ипотечный кредит.

Процент для иностранца: где и как можно оформить ипотеку в Европе

По данным компании Knight Frank, российские инвесторы все чаще покупают жилье в странах со стабильной экономикой — например, в Германии, Швейцарии, Франции и Италии. Популярностью также пользуются Великобритания, Испания и недорогие приморские страны — Болгария и Черногория. Если в планах у покупателя оформить ипотеку, то надо учесть, что условия в разных государствах Европы будут отличаться. Разберемся, кому и на каких условиях европейские банки готовы предоставить кредит.

Прежде чем рассказывать о тонкостях ипотеки, подчеркну: понятие «иностранец» довольно многогранно. Иностранцами могут быть и нерезиденты, которым интересна недвижимость за границей, и резиденты с ВНЖ или ПМЖ. Конечно, ко второй группе европейские банки относятся более лояльно и в большинстве случаев позволяют выгодно оформить ипотеку, поскольку эти люди делают вклад в экономику страны и платят там налоги. А вот нерезидентам приходится сложнее, и условия по ипотеке для них, как правило, жестче, потому что для банка это дополнительный риск.

Кто-то мечтает приобрести недвижимость за границей, чтобы получить ВНЖ. Однако надежды на то, что квартира в Германии автоматически сделает вас резидентом, на самом деле ничем не оправданы. Это всего лишь популярный миф. Безусловного права на ВНЖ собственная недвижимость практически нигде не дает. Тем не менее в большинстве европейских стран вы можете рассчитывать на многоразовую визу, которая позволяет находиться в стране 90 дней в полугодие, то есть 180 дней в году. Это возможно, к примеру, в Германии, Болгарии или Чехии.

Интересно, что иностранцам проще и дешевле получить ипотечный кредит в развитых странах со стабильной экономикой, таких как Германия или Швейцария, но здесь недвижимость существенно дороже, чем, например, в Болгарии, Хорватии или Черногории. В то же время в Болгарии ипотечная ставка значительно выше, в Хорватии ипотеку для нерезидентов предлагает лишь один банк, а в Черногории нерезиденты вообще не могут рассчитывать на ипотеку — для этого необходим статус ВНЖ.

Читайте также:  Для чего введен условно разрешенный вид использования участка?

Хорошая новость в том, что в большинстве европейских стран ипотека для россиян-нерезидентов доступна. Инвесторы могут рассматривать как передовые Германию или Швейцарию, так и страны среднего звена вроде Чехии и Польши или приморские государства. Для анализа возьмем пять наиболее популярных (по оценкам Home Real Estate) среди россиян стран — Испанию, Швейцарию, Великобританию, Болгарию и Германию.

Процент для иностранца где и как можно оформить ипотеку в Европе.

Можно ли взять ипотеку в иностранном банке

Действительно, если сопоставить ставки по ипотеке в нашей стране и развитых зарубежных странах, можно увидеть существенную разницу между ними. И сравнение это будет не в пользу коммерческих банков РФ.


Конечно, можно объяснить такие низкие ставки более развитой финансовой системой стран Запада, а также совершенно иной, нежели в России, денежно-кредитной политикой, проводимой их Центральными Банками. Но простого потребителя вряд ли волнуют причины различия цен на ипотеку. Ведь любой заемщик просто хочет получить долгосрочный кредит под максимально низкий процент. И изучая банковский рынок, можно подумать, что ипотека в иностранном банке — это лучшее решение данного вопроса. Но если рассмотреть предложения дочерних предприятий иностранных компаний в Российской Федерации, то можно убедиться, что они работают на тех же условиях, что и другие кредитные учреждения данной территории.

Дело в том, что законодательство РФ в области банковского сектора существенного ограничивает условия открытия филиалов иностранных банков в нашей стране, поэтому в России их попросту нет.

Отсюда следует несложный вывод: если нужен кредит под низкий процент, то взять его нужно непосредственно в зарубежном банке. Но как это сделать на практике?

Конечно, прямых запретов и ограничений на обращения в иностранные банки нет. Но стоит вам попробовать позвонить или отправить электронное письмо с заявкой в кредитную организацию за рубежом, как станет понятно, что вас не спешат сделать своим заемщиком. Хотя во многих крупных банках есть предложения для иностранцев, на деле они предпочитают давать в долг своим гражданам или хотя бы тем, кто проживает в данном государстве длительное время, например, по виду на жительство.

Можно объяснить такую политику банков простым желанием застраховаться от ненужных рисков. Ведь если заемщик — резидент, то это сильно упрощает процедуру кредитования и возврата долга. Напомним, что резидентом является лицо, как физическое, так и юридическое, которое официально зарегистрировано или длительно проживает в данном государстве. При этом, резиденты должны соблюдать экономическое законодательство данной страны, а значит подавать декларации о доходах, платить налоги в бюджет и т.д.

Понятно, что отдать предпочтение «своему» заемщику — совершенно рациональное решение. Ведь в случае с иностранцем, во-первых, гораздо сложнее отследить его реальный доход и добросовестность, относительно выплаты долгов, а во-вторых, при возникновения спорных ситуаций придется обратиться в суд той страны, гражданином которой является должник. Поэтому далеко не все иностранные банки разрабатывают кредитные программы для россиян.

Получить ипотеку в иностранном банке имеют шанс те, у кого есть вид на жительство и/или разрешение на постоянное проживание на территории зарубежного государства. Если у россиянина нет двойного гражданства, но он занимается предпринимательством в другой стране, то на кредит там также можно рассчитывать.

При этом, не всегда под предпринимательской деятельностью имеется ввиду какой-то бизнес. Например, в таких странах, как Италия или Финляндия, вы будете считаться предпринимателем, даже если просто сдаете в аренду собственную недвижимость.

Ипотека в Австрии.

Условия по ипотеке в разных странах мира

В России ипотеку воспринимают как бремя, которое придётся нести значительную часть жизни. Более половины россиян не готовы брать заём с действующей ставкой, каждый пятый согласился бы на покупку при 6% годовых, а десятая часть опрошенных — при 7–8%. Мы изучили средние ставки по ипотеке в других странах и выяснили, может ли житель России взять заём на жильё за рубежом.

В Великобритании, как и в других странах ЕС, существуют 2 вида займов с плавающей процентной ставкой и с фиксированной на определённое количество лет, как правило, от двух до пяти, но могут достигать и десятилетнего срока.

6. ВТБ

В банке ВТБ можно оформить ипотеку на приобретение жилья в новостройке или на вторичном рынке на срок до 30 лет. Банк одобряет кредиты на приобретение домов, квартир, таунхаусов суммой до 30 млн рублей без подтверждения дохода. Чтобы оформить заявку на получение средств, достаточно авторизоваться в личном кабинете и заполнить поля анкеты в соответствии с паспортом.

Банк не повышает ставки в зависимости от типа жилья, процент по кредиту одинаков для новой и вторичной недвижимости. Ипотеку можно рассчитать в онлайн калькуляторе на сайте, для этого необходимо указать тип жилья, рыночную стоимость, сумму первоначального взноса и ежемесячный доход. Льготные условия помогут снизить процентную ставку: рождение второго ребенка, работа в бюджетной сфере, участие в зарплатном проекте ВТБ.

На странице «Аккредитованные новостройки» размещен список строительных организаций, которые прошли проверку банка. При выборе застройщика из этого перечня не нужно готовить дополнительный пакет документов и тратить время на рассмотрение заявки. Ипотека от ВТБ считается одной из самых выгодных, поэтому банк занимает 6 место в списке 2020 года.

Программа Льготная новостройка предполагает получение кредита по ставке 4.

Можно ли взять кредит в России?

Российские банки не занимаются предоставлением ипотечных кредитов на покупку недвижимости в других странах мира. Прежде всего, по причине высокой затратности процедур проверки зарубежного объекта недвижимости, организовывать которые пришлось бы российским банкам. В результате этого процентные ставки, которые у нас и так в 2-3 раза выше ставок западных банков, превратились бы просто в заоблачные.

Существует большая группа стран, где получение ипотечного кредита россиянами в принципе возможно, но требования и процедуры банков этих стран являются жёсткими по отношению к нерезидентам (в первую очередь, по отношению к нерезидентам ЕС). На практике это приводит к тому, что процент одобрения ипотечных кредитов для россиян относительно невысок. Вышесказанное относится к Италии, Греции, Португалии, Чехии, США, Турции, Хорватии, Финляндии.

Именно в этих случаях на выручку приходят российские банки. Если покупателю принципиально важно приобрести объект зарубежной недвижимости с использованием кредита, но получить ипотеку в зарубежном банке не удается, то россияне обращаются за кредитом в российский банк – пусть процент по кредиту там и выше.

Существует большая группа стран, где получение ипотечного кредита россиянами в принципе возможно, но требования и процедуры банков этих стран являются жёсткими по отношению к нерезидентам в первую очередь, по отношению к нерезидентам ЕС.

Требуемые документы

Список документов совпадает практически для всех стран. Заемщику потребуется предоставить:

  1. Документ, подтверждающий личность. Обычно банки просят предъявить заграничный паспорт. В США можно обойтись карточкой социального страхования или водительскими правами американского образца.
  2. Информация о доходах. Потребуется предоставить справку с постоянного места работы, где указывается размер дохода на протяжении 1-2 лет. Дополнительно в налоговой инспекции потребуется взять декларацию о доходах и справку, подтверждающую отсутствие задолженностей.
  3. Информация о расходах. К документации, входящей в категорию, относятся банковские расчетные счета, сведения по выплатам других кредитов.
  4. Информация, подтверждающая платежеспособность. Потребуются документы, подтверждающие возможность заемщика оплатить первоначальный взнос и осуществлять погашение кредита в дальнейшем. Обязательной является включение в перечень справки об отсутствии непогашенных кредитов в организациях в РФ. Дополнительно компании имеют право потребовать выписку с текущего счета в банке.
  5. Договор, подтверждающий покупку недвижимости. Зарубежные банки предоставляют кредиты на покупку недвижимости на территории своей страны. Перечень документации потребуется дополнить договором купли/продажи.
  6. Подтверждение личных данных и адреса будущего дебитора.

Документы подаются в оригинальном виде и на языке страны, где оформляется кредит.

Обязательной является включение в перечень справки об отсутствии непогашенных кредитов в организациях в РФ.

На каких условиях оформляется ипотека в Европе в 2020 году: процентная ставка для россиян и местных жителей

Европейская недвижимость является эффективным способом инвестирования как собственных, так и заемных средств. Низкие процентные ставки, оптимальное соотношение цены и качества жилья, гибкие условия кредитования – это далеко не все факторы, стимулирующие россиян приобретать квартиры, дома и апартаменты за границей. Рассмотрим в деталях, как оформляется ипотека в Европе, какие существуют нюансы и подводные камни.

Ниже представлена таблица с кредитными ставками для получения ипотеки в странах-членах ЕС.

Добавить комментарий