Возврат процентов по ипотечному, досрочному и потребительскому кредиту

Досудебное обращение в банк для возврата процентов при досрочном погашении

Итак, вы путем подсчетов определили, что разница между реальными и фактическими процентами по займу достаточна для обращения в суд. Более точно формулировку относительно прав банка не возвращать излишне полученный доход смотрите в пункте 6 статьи 809 ГК РФ. Порядок действий при полном досрочном погашении ипотеки с требованием вернуть переплату:

  • подайте в банк заявление о полном досрочном погашении жилищного кредита. В договоре указано, за какой срок до предполагаемой даты расчета нужно предоставить заявление. Обычно это 30 календарных дней;
  • произведите досрочную выплату основного долга в оговоренный срок;
  • получите у кредитора справку о полном погашении ипотеки. Также необходимо забрать закладную на квартиру с отметкой банка о погашении займа;
  • снимите обременение с квартиры в Росреестре;
  • произведите точный подсчет суммы переплаты с помощью банковской формулы расчетов кредита;
  • напишите заявление в банк с указанием расчетов и требованием вернуть переплату;
  • получите у кредитора официальный отказ исполнить ваше требование либо согласие и ждите поступления денег на счет;
  • в случае получения отказа готовьте документы для судебного обращения.

И там супруги получили отказ с аналогичной мотивацией.

Комментарии Отменить ответ

Как правильно брать ипотеку.

Куда обращаться за вычетом, и какие документы потребуются?

Важно! Подавать заявление на возврат уплаченных процентов можно, не дожидаясь полного погашения кредита. При этом придется ежегодно обращаться в ИФНС по месту постоянной или временной прописки со следующим пакетом:

  • Свидетельство госрегистрации, договор купли-продажи. Если речь идет о приобретении на стадии котлована — ДДУ, зарегистрированный должным образом.
  • Кредитный договор с банком, включая оплатки и график платежей. Желательно, чтобы на чеках и платежках значилось имя плательщика.
  • Справка 2-НДФЛ, заверенная доверенным лицом работодателя, и 3-НДФЛ, поданная по итогам года непосредственно в ИФНС.
  • Паспорт, подтверждающий личность.
  • Для получения возврата по подоходному налогу желательно, чтобы в платежках выделялись цифры, относящиеся непосредственно к телу займа и процентам. Без этого компенсировать вторую часть будет затруднительно. Если платежи производились не точно по графику, например, были досрочные частичные погашения, лучше запросить в банке соответствующую справку с расчетами.

Важно! Со всех банковских документов, свидетельств о праве собственности снимаются копии для ФНС. Но оригиналы должны быть на руках для сверки. Список справок лучше заранее уточнить в ФНС, чтобы не посещать инспектора повторно.

В общем случае на рассмотрение пакета и проведение камеральной проверки тратится до 3-х месяцев. Если ответ положительный, можно выбрать, как получать деньги: единовременно всей суммой или в счет подоходного налога. В последнем случае заявителю на руки выдается уведомление для работодателя. Этот документ дает основание не удерживать с конкретного человека НДФЛ, пока не будет исчерпан указанный лимит.

Важно! Работодатель не будет выплачивать заемщику какие-либо деньги. Его задача в данном случае ограничивается тем, что начисленный доход будет выплачиваться в полном объеме без держания подоходного налога, пока не будет исчерпан лимит уведомления.

Ипотечные договоры заключаются на десятки лет. За это время могут произойти самые разные события, в том числе закрытие банка с переходом права собственности по обязательствам к другому кредитору. Если это случилось, договор цессии и его копия предоставляются в ФНС.

Если платежи производились не точно по графику, например, были досрочные частичные погашения, лучше запросить в банке соответствующую справку с расчетами.

Возврат процентов по кредиту при досрочном погашении

Далеко не во всех случаях заемщик переплачивает по кредиту. Если займ был погашен по графику, проценты по нему являются платой за пользование чужими деньгами. В таком случае вернуть их нельзя.

Если же заемщик увеличивает ежемесячный платеж и таким образом отдает кредит не за 12 месяцев а за 5, имеет место частичное досрочное погашение. В такой ситуации банк может предложить один из двух вариантов действий:

  • сократить срок действия кредитного договора, при этом неизменной остается сумма ежемесячного платежа;
  • уменьшить сумму кредита при сохранении срока кредитования.

Если выбрать один из вышеописанных вариантов, переплаты по процентам не будет, так как при изменении условий кредитования банк фактически самостоятельно произведет данный перерасчет.

Выгоднее сократить срок кредитования, так как это уменьшит переплату по кредиту.

Наиболее типовыми ситуациями, которые дают заемщику право на возврат процентов по ипотечному кредиту при аннуитетном способе погашения, являются следующие:

  • заемщик выплачивает кредит досрочно, но банк не производит пересмотр графика выплат по кредиту или перерасчет;
  • кредит погашен досрочно, но банк отказывается выплачивать проценты. Такая ситуация встречается чаще, чем первая. В таком случае необходимо приложить усилия для возврата своих денег.

Если в течение 30 дней организация не ответила на претензию или отказала в ее удовлетворении, гражданину для взыскания своих денег необходимо обратиться в суд с исковым заявлением.

Судебная практика

Напрасно некоторые опасаются возвращать средства, даже если это нужно сделать через суд. Данная процедура совершенно законна на уровне арбитражного суда.

Читайте также:  Обязательно ли распечатывать электронный полис ОСАГО и возить с собою для предоставления сотрудникам ГИБДД в 2020 году

Практика показала, что средства могут вернуть граждане, освободившиеся от долгов по ссуде. К слову, в актах высших судебных инстанций есть информация о том, что финансовые компании не имеют право взимать с клиентов комиссии. Данное утверждение вызвало огромное количество разбирательств к финансовым организациям и основательно «встряхнуло» ипотечный рынок.

А вот разбирательства по возврату процентов почему-то встречаются гораздо реже. Почему же люди не так охотно идут возвращать свои кровные деньги? Если используется аннуитетный платеж, то % авансируются. А потому даже если вы полностью погасили ипотеку за год, хотя брали ее на десять, то в 1-ые месяцы вы оплатили такие проценты, какие платили бы, если бы пользовались финансами несколько лет.

Выплаченные % можно рассчитать, используя обычный ипотечный калькулятор, а так же зная ставку по кредиту и те месяцы, когда средства использовались по факту.

Возможные проблемы и нюансы.

Как вернуть проценты при досрочном погашении?

Действуйте оперативно и продуманно. Ознакомьтесь с графиком платежей, приложенным к кредитному договору. В нем указана общая сумма процентов. Если вы оформили кредит на длительный срок, то и сумма процентов должна быть немаленькой и в отдельных случаях равняться или превышать стоимость квартиры. Если вы приобрели квартиру за 2 млн. руб., то велика вероятность, что переплата составит от 2 до 3 млн. руб. при сроке кредитования от 10 лет.

У разных банков разная процедура возврата переплаченных процентов, однако, у большинства действуют следующие условия:

  1. По поводу возврата излишне уплаченных процентов заемщику следует обратиться в банковское учреждение и заполнить заявление на пересчет кредита при досрочном погашении. Через этот этап нужно пройти еще до досрочного погашения. Банк рассматривает запрос и выносит либо положительное решение и дает разрешение на гашение, либо дает отказ. Согласие дается быстро, однако, некоторые запросы занимают неделю и более.
  2. Банк назначает срок, в течение которого заемщику нужно погасить кредит. Сроком служит очередная дата погашения согласно графику платежей.
  3. Вы можете погасить кредит заранее, не делая это день в день: сумма останется в банке до востребования.
  4. После погашения заемщик должен обратиться в банк и написать заявление на возврат излишне уплаченных процентов. Как правило, процесс возврата быстрый и не отнимает время у обеих сторон.

Процедура не всегда проходит гладко и в некоторых случаях приходится обращаться в суд.

После погашения заемщик должен обратиться в банк и написать заявление на возврат излишне уплаченных процентов.

Возврат процентов по ипотеке

Основные группы такие.

Порядок действий для возмещения излишней уплаченных процентов

  1. Проконсультироваться с юристом или самостоятельно посмотреть судебную практику.
  2. Подготовить исковое заявление на примере образцов заявлений широко гуляющий в Интернете. Следует помнить, что сейчас мировые суды рассматривают иски при их сумме до 100 тыс. рублей, все остальное пойдет — в районный суд по месту жительства (если вы не обращаетесь в суд как ИП).
  3. Перед отправкой искового заявления в суд следует (особенно, если такое требование есть в вашем договоре с банком) обратиться в банк с претензией, где предложить добровольно вернуть излишне уплаченные проценты как неосновательное обогащение. В заявлении необходимо назначить срок ответа для банка (7-10 дней). Также обязательно просите заверить копию вашего заявлений.
  4. Обращаться в суд по месту жительства.

По этому методу, заемщик рассчитывает свои платежи, исходя из первоначальных условий аннуитета с досрочным погашением, и сравнивает их с ситуаций как если бы он изначально брал кредит на более короткий срок, а значит сумма аннуитета и сумма уплаченных процентов была бы другая.

Пошаговый алгоритм

Всю процедуру возврата процентов по кредиту следует разделить на несколько этапов. Прежде всего, вам следует погасить всю задолженность перед банком ещё до того, как закончится срок кредитного договора. Возможность или невозможность этого должна прописываться в тексте заключаемого договора. Часто кредитные организации либо вообще исключают такую возможность, либо обставляют её целым рядом условий.

Читайте также:  Материнский региональный капитал в Вологодской области и в Вологде

Так, наиболее частым условием является взимание с должника штрафа за досрочно возвращённый заём, как бы абсурдно это не звучало. Обусловлено это тем, что банкам не выгодно досрочное погашение долга, что влечёт потерю прибыли в виде процентов. Однако, подобная практика признана незаконной. И в случае навязывания вам именно такого варианта договора, можете смело обращаться в суд или организацию по защите потребителей.

Чтобы погасить долг перед банком, потребуется посетить банковский офис. Сотрудникам кредитной организации вручается заявление, в котором содержится просьба досрочно закрыть ваш кредит в одностороннем порядке, и указывается сумма платежа. Узнать сумму оставшейся задолженности можно прямо в банке, либо по электронному онлайн-сервису, которыми в настоящее время обзавелись практически все более или менее крупные банки. Заявление составляется в вольной форме, и должно содержать следующую информацию:

  • Паспортные данные заёмщика – Ф.И.О., место регистрации и фактического проживания.
  • Срок действия кредитного договора.
  • Точную дату внесения последнего платежа согласно графику.
  • Сумма процентов, переплаченных в результате досрочного погашения долга.
  • Просьба вернуть переплату на указанный расчётный счёт, либо выдать наличными деньгами.
  • Подпись плательщика и дату составления ходатайства.

Для большей эффективности обращения, в его текст следует вставить ремарку, что при необоснованном отказе кредитной организации в возврате переплаты, заявитель вправе обратиться за помощью в судебные инстанции. Данное уведомление не является пустой фразой, и банковские юристы это прекрасно знают. В судебной тяжбе по данному вопросу у банка практически нет шансов на победу – произвести возврат процента по кредиту всё равно придётся.

Основываясь на постановлении ВСРФ от 2014 года, и статьи №809 ГКРФ, суд любой инстанции примет сторону плательщика, взыскав с банка сумму переплат. От заявителя потребуется юридически грамотно составить иск, аргументировано, предельно ясно и в то же время лаконично описать суть своих требований.

Конечно, не каждый человек имеет настолько глубокие познания в юриспруденции, как банковские юристы. Поэтому, если спор с кредитной организацией дойдёт до суда, для уверенной победы в тяжбе следует обратиться за помощью к специалисту, работающему в области финансового права.

Данное уведомление не является пустой фразой, и банковские юристы это прекрасно знают.

Аннуитетный вид платежей

Чтобы понять, как осуществляется возврат процентов, необходимо изучить принцип погашения кредита. Во всех жилищных займах используется аннуитетный принцип погашения – равными долями на всем протяжении действия договора. Таким образом, независимо от общего срока займа, ежемесячно вносится идентичная сумма.

Складывается размер платежа из части основного долга и вознаграждения за пользование заемными средствами. Составляющая доля основного тела кредита в начале значительно меньше, чем выплата самой ставки. К моменту завершения долговых обязательств соотношение изменяется – большую часть составляет именно долг.

Уточнить точные цифры всегда можно при помощи графика выплат – там отображены точные суммы основного долга и назначенной ставки. При расчете преобладает переплата, потому что основная часть займа велика и уменьшается медленно. Проценты фактически начисляются за каждый день пользования общей суммой ипотеки.

Уменьшить переплату можно при частичном закрытии основного тела кредита раньше оговоренного срока. Внесение дополнительных денежных средств сверх установленного размера ежемесячного платежа должно сопровождаться заявлением. В нем необходимо указать, что внесенные деньги направляются в счет основного долга.

Таким образом, возможно снизить переплату за весь период действия кредита. При полном расчете клиент имеет полное право истребовать уплаченные ранее средства за пользование кредитом за тот период, когда фактически долговые обязательства уже были окончены.

Проценты фактически начисляются за каждый день пользования общей суммой ипотеки.

Как правильно сделать досрочное погашение

Чтобы банк впоследствии положительно рассмотрел вопрос о возврате переплаты без обращения в суд, нужно соблюдать следующую последовательность действий при досрочном погашении ипотеки:

  1. Заранее сообщить о предполагаемой дате закрытия долга. Для того, чтобы при обращении в суд это можно было доказать, лучше уведомить банк письменно. Например, написав письмо по интернет-банкингу или передать в дополнительный офис заявление о досрочном погашении по нашей форме. Копию заявления с отметкой о принятии лучше всего сохранить.
  2. Внесение денег на счет погашения. Точную сумму для полного закрытия обязательств нужно обязательно уточнять в дополнительном офисе Сбербанка. Ее размер меняется ежедневно в зависимости от того, сколько времени прошло с предыдущего ежемесячного платежа.
  3. Проконтролировать, произошло ли списание денег, закрыт ли долг. Это можно сделать через интернет-банкинг или получить информацию на горячей линии.

Это же правило касается налогового вычета.

Какой возврат процентов по ипотеке?

Вернуть часть процентов по ипотеке может заёмщик, который получает официальную зарплату. В этом случае, после сбора всех необходимых документов, можно возместить 13%. Кроме того, для благополучного завершения этой операции заемщику потребуется соответствовать нескольким условиям:

  • гражданство РФ;
  • первое обращение за выплатой;
  • своевременная уплата налогов.

Существует исключение, которое позволяет гражданам других стран получать возврат процентов. В этом случае должен иметь определенный стаж работы в РФ и жить здесь не менее шести месяцев в году.

В то же время на возврат процентов не могут претендовать:

  • предприниматели на упрощенной системе налогообложения;
  • неработающие пенсионеры;
  • женщины, находящиеся в декретном отпуске, без дополнительных источников дохода;
  • представители бизнеса, которые используют другие программы снижения налоговой нагрузки.

При желании, можно получить все необходимые компенсации единовременно, по завершении выплаты ипотеки.

Куда подавать?

Претензия отправляется в то отделение банка, где заключался договор. Срок действия заявления равен 3 годам, за это время по закону заёмщику должны вернуть его деньги. Стоит отправить её либо заказным письмом либо передать работнику банка под роспись, это удостоверит факт передачи заёмщиком претензии банку.

Если дело как говорится выгорит , то все расходы проигравшая сторона должна будет возместить истцу.

Что такое налоговый вычет

Налоговый вычет — это сумма, на которую можно уменьшить доход при расчете НДФЛ. Если вы получили зарплату, авторское вознаграждение или деньги за какие-то услуги, с этой суммы нужно заплатить НДФЛ — обычно по ставке 13%.

Читайте также:  Призыв категория б3 — основные группы здоровья - 2020 год

Государство разрешает уменьшить налогооблагаемый доход на сумму каких-то полезных расходов. Это и есть налоговые вычеты. Так получается экономия на НДФЛ: налоговая база уменьшается, сумма к уплате становится меньше. Или появляется переплата, которую можно вернуть из бюджета на свой счет.

Всего в налоговом кодексе семь групп вычетов. Их разделили в соответствии с целями, для которых они предоставляются. Вот самые востребованные из них:

  1. Стандартные вычеты. Это вычеты для льготников: инвалидов, военных, ликвидаторов ЧС, а также для родителей, опекунов, попечителей.
  2. Социальные вычеты. Полагаются гражданам, которые потратили деньги на одобряемые государством цели: лечение, обучение, дополнительные меры по пенсионному обеспечению.
  3. Профессиональные вычеты. Предусмотрены для физических лиц, которые оказывают услуги, выполняют работы по гражданско-правовым договорам или получают авторское вознаграждение.
  4. Имущественные вычеты. Их получают, когда покупают квартиры, дома и земельные участки или продают некоторые виды имущества. Еще такие вычеты предоставляют, если государство изымает у налогоплательщика недвижимость для государственных или муниципальных нужд. Сюда относится возврат процентов по ипотеке.

Чтобы получить возврат налога с процентов по ипотеке и любой из перечисленных налоговых вычетов, нужно быть налоговым резидентом РФ, получать официальный доход и платить с него НДФЛ по ставке 13%. Для каждого типа вычетов есть и другие условия.

Если вы построили или купили на территории России дом, квартиру, комнату или земельный участок под жилье и потратили не свои, а заемные деньги, можно вернуть НДФЛ с уплаченных по ипотеке процентов.

Есть несколько моментов, о которых важно помнить.

Есть несколько моментов, о которых важно помнить.

Как получить налоговый вычет за проценты по ипотеке

Таким образом, имущественные налоговые вычеты при ипотеке, могут составить 650 000 рублей.

Добавить комментарий