Договор банковского вклада — права и обязанности вкладчика и банка

68. Права и обязанности сторон по договору банковского вклада.

Распоряжение вкладом. Способы обеспечения возврата вкладов.

Основания и размер ответственности банка за нарушение обязанностей

по договору банковского вклада.

Обязанности банка по договору банковского вклада (депозита):

а) выдать вкладчику в соответствии с заключенным договором именную сберегательную книжку или сберегательную книжку на предъявителя;

б) осуществлять выдачу вклада, выплату процентов по нему и исполнение распоряжений вкладчика о перечислении денежных средств со счета по вкладу другим лицам только при предъявлении сберегательной книжки;

в) выдать вкладчику новую сберегательную книжку по заявлению последнего в случае утраты именной сберегательной книжки или если она приведена в негодное для предъявление состояние;

г) возвратить вкладчику сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором;

д) выдать сумму вклада или ее часть по первому требованию вкладчика;

е) выплачивать вкладчику проценты на сумму вклада в размере, определяемом договором, а при отсутствии в договоре условия о размере выплачиваемых процентов – выплачивать проценты в размере, определяемом в соответствии с Гражданским кодексом РФ;

ж) обеспечивать возврат вкладов граждан путем: обязательного страхования вкладов граждан за счет средств Федерального фонда обязательного страхования вкладов; введения субсидиарной ответственности РФ, субъектов РФ и муниципальных образований по долгам банков – в случаях, установленных законодательством; добровольного страхования вкладов; использования традиционных способов обеспечения исполнения обязательств в гражданском праве;

з) зачислять на счет по вкладу денежные средства, поступившие в банк на имя вкладчика от третьих лиц, с указанием необходимых данных о его счете по вкладу;

и) выплатить сумму вклада и проценты, выплачиваемые по вкладам до востребования, если условиями сертификата не установлен иной размер процентов, в случае его досрочного предъявления к оплате банку.

Права банка по договору банковского вклада (депозита): привлекать денежные средства во вклады в соответствии с разрешением (лицензией), выданным в порядке, установленном законом; изменять размер процентов, выплачиваемых на вклады до востребования.

Банк не вправе в одностороннем порядке уменьшать размер процентов на вклад, определенный договором банковского вклада.

Правомочия вкладчика выражаются в праве требования немедленного возврата суммы вклада (а также уплаты на нее процентов, предусмотренных ст. 395 Гражданского кодекса), в следующих случаях:

а) при неисполнении или ненадлежащем исполнении обязанности по обеспечению возврата вклада;

б) при ухудшении условий обеспечения;

в) при принятии депозита от граждан неуполномоченным лицом или с нарушением законодательства о вкладах. В этом случае у вкладчика возникает дополнительное право требовать возмещения сверх суммы процентов всех причиненных ему убытков;

г) при невозврате вклада, его неправомерном удержании или невыплате процентов.

Обеспечение возврата вклада

1. Возврат вкладов граждан банком обеспечивается путем осуществляемого в соответствии с законом обязательного страхования вкладов, а в предусмотренных законом случаях и иными способами.

2. Способы обеспечения банком возврата вкладов юридических лиц определяются договором банковского вклада.

3. При заключении договора банковского вклада банк обязан предоставить вкладчику информацию об обеспеченности возврата вклада.

4. При невыполнении банком предусмотренных законом или договором банковского вклада обязанностей по обеспечению возврата вклада, а также при утрате обеспечения или ухудшении его условий вкладчик вправе потребовать от банка немедленного возврата суммы вклада, уплаты на нее процентов в размере, определяемом в соответствии с пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса, и возмещения причиненных убытков.

Основания и размер ответственности банка за нарушение обязанностей

по договору банковского вклада.

Ответственность банка за ненадлежащее совершение операций по счету наступает в случаях: несвоевременного зачисления на счет поступивших клиенту денежных средств; необоснованного списания денежных средств банком со счета клиента; невыполнения указаний клиента о перечислении денежных средств со счета либо об их выдаче со счета.

Во всех этих случаях банк обязан уплатить на сумму денежных средств проценты в порядке и в размере, предусмотренных ст. 395 Гражданского кодекса (ст. 856 Гражданского кодекса).

Нарушение банком договора банковского вклада (каждой из обязанностей, составляющих его содержание) влечет применение общих положений обязательственного права об ответственности должника за нарушение гражданско-правового обязательства: в соответствии с п. 1 ст. 393 ГК должник обязан возместить кредитору убытки, причиненные неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства.

Кроме того, гл. 44 ГК содержит несколько специальных правил, посвященных ответственности по договору банковского вклада.

В силу того что к отношениям банка и вкладчика по счету, на который внесен вклад, применяются правила о договоре банковского счета (п. 3 ст. 834 ГК), в случае нарушения банком своей обязанности перед вкладчиком по открытию и ведению депозитного счета подлежит применению норма об ответственности банка за ненадлежащее совершение операций по счету, содержащаяся в ст. 856 ГК. Согласно указанной норме в случаях несвоевременного зачисления на счет поступивших клиенту денежных средств либо их необоснованного списания банком со счета, а также невыполнения указаний клиента о перечислении денежных средств со счета либо об их выдаче со счета банк обязан уплатить на эту сумму проценты в порядке и в размере, предусмотренных ст. 395 ГК.

Однако приведенная норма, как и остальные правила о договоре банковского счета, может применяться к отношениям по договору банковского вклада, если иное не предусмотрено специальными правилами о договоре банковского вклада или не вытекает из существа указанного договора. В связи с тем что в соответствии со специальными правилами о договоре банковского вклада (п. 3 ст. 834 ГК) юридическим лицам – вкладчикам запрещено перечислять находящиеся во вкладах (депозитах) денежные средства другим лицам, предусмотренная ст. 856 ГК ответственность за такое нарушение, как невыполнение банком указаний клиента о перечислении денежных средств со счета, не может применяться по договору банковского вклада, по которому вкладчиком является юридическое лицо. По той же причине (отсутствие основания ответственности в силу невозможности для вкладчика давать указания банку о перечислении денежных средств со счета) названная ответственность не может быть применена к отношениям по договору банковского вклада, оформленному путем выдачи вкладчику сберегательного (депозитного) сертификата, удостоверяющего лишь право вкладчика на получение по истечении установленного срока суммы вклада и обусловленных в сертификате процентов (п. 1 ст. 844 ГК).

Вместе с тем в вышеописанных случаях предусмотренная ст. 856 ГК ответственность подлежит применению соответственно: по договору банковского вклада, по которому вкладчиком является юридическое лицо, – за несвоевременное зачисление на депозитный счет денежных средств, поступивших в банк на имя вкладчика от третьих лиц, и за несвоевременную выдачу суммы вклада (несвоевременное перечисление денежных средств на расчетный счет вкладчика – юридического лица) по истечении срока или при наступлении условия, предусмотренных договором; по договору банковского вклада, удостоверенного сберегательным (депозитным) сертификатом, – за несвоевременную выдачу суммы вклада (а если держателем сертификата является юридическое лицо – за несвоевременное ее перечисление на расчетный счет вкладчика), имея в виду в том числе право держателя сберегательного (депозитного) сертификата на его досрочное предъявление к оплате банком.

При невыполнении банком предусмотренной законом или договором обязанности по обеспечению возврата вклада, а также при утрате обеспечения или ухудшении его условий вкладчик вправе потребовать от банка немедленного возврата суммы вклада, уплаты на нее процентов в размере, определяемом в соответствии с п. 1 ст. 809 ГК, и возмещения причиненных убытков (п. 4 ст. 840 ГК).

Думается, что приведенные суждения не вполне точны. Проценты, которые подлежат уплате банком в случае, предусмотренном в п. 4 ст. 840 ГК, представляют собой ставку банковского процента (ставку рефинансирования), существующую на день уплаты заемщиком суммы долга (п. 1 ст. 809 ГК), которая превышает размер процентов на сумму вкладов по договору банковского вклада и в связи с этим не может представлять собой “установленные проценты за весь период пользования банком средствами вкладчика” (как полагает Е.А. Павлодский) в силу того, что эту роль выполняют проценты, предусмотренные договором банковского вклада. Однако проценты, подлежащие уплате банком при непредставлении обеспечения возврата вклада, его утрате и ухудшении условий представленного обеспечения, не могут квалифицироваться и в качестве неустойки (как полагает Д.А. Медведев), поскольку в период действия договора банковского вклада (до заявления вкладчиком требования о возврате вклада) проценты, выплачиваемые банком на сумму вклада (в размере, предусмотренном договором), являются платой за пользование денежными средствами, внесенными вкладчиком, и никак не могут быть признаны мерой ответственности.

Видимо, проценты, подлежащие уплате банком в соответствии с п. 4 ст. 840 ГК (в размере ставки рефинансирования), надлежит дифференцировать на две части: первую часть составляют проценты в размере, предусмотренном договором банковского вклада, которые являются платой за пользование денежными средствами, внесенными в банк вкладчиком; вторая часть указанных процентов (разница между ставкой рефинансирования и размером процентов, предусмотренных договором банковского вклада) представляет собой дополнительную обязанность банка, возлагаемую на него в связи с неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства по договору банковского вклада, и должна квалифицироваться в качестве меры ответственности. Указанную меру ответственности по правовой природе следует признать неустойкой (а не специальной мерой ответственности в виде процентов по ст. 395 ГК), поскольку она подлежит применению за нарушение, не связанное с просрочкой исполнения денежного долгового обязательства.

В положении должника, просрочившего денежное долговое обязательство, банк оказывается в случае неисполнения им своей основной обязанности по выдаче (возврату) суммы вклада по требованию вкладчика. В этом случае банк несет ответственность за неисполнение денежного обязательства в форме взыскания предусмотренных ст. 395 ГК процентов на сумму вклада за неправомерное пользование чужими денежными средствами. Указанные проценты взыскиваются с банка в размере, определяемом ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования), существующей на день исполнения обязательства (при добровольном его исполнении банком) или на день обращения вкладчика в суд. В договоре банковского вклада может быть предусмотрен иной размер процентов, подлежащих уплате банком в случае просрочки выдачи (возврата) суммы вклада (в качестве меры ответственности).

По общему правилу проценты за пользование чужими денежными средствами, предусмотренные ст. 395 ГК, подлежат начислению лишь на сумму этих денежных средств (в нашем случае – на сумму вклада). При этом сумма вклада должна определяться с учетом правил о капитализации процентов, начисленных по вкладу, но не выплаченных вкладчику. Имеется в виду норма, содержащаяся в п. 2 ст. 839 ГК, согласно которой, если иное не предусмотрено договором банковского вклада, проценты на сумму банковского вклада выплачиваются по истечении каждого квартала отдельно от суммы вклада, а не востребованные в этот срок проценты увеличивают сумму вклада, на которую начисляются проценты. Данная норма получила официальное судебное толкование в Постановлении Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации N 13/14 от 8 октября 1998 г. “О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами” (п. 15.1): судам рекомендовано исходить из того, что в случае увеличения вклада на сумму невостребованных процентов взыскиваемые за просрочку возврата вклада проценты, предусмотренные п. 1 ст. 395 ГК, начисляются на всю сумму вклада, увеличенного (подлежавшего увеличению) на сумму невостребованных процентов.

Имеется в виду норма, содержащаяся в п.

Что такое договор банковского вклада согласно гражданского права?

Давайте заострим внимание на том, что же представляет собой договор банковского вклада — это своего рода правоведческая доверенность, оформленная документально, на основании которой банковская организация получает от вкладчика или на его имя денежную сумму, принимая на себя обязательства определенный период времени, уплачивать доход по вкладу в виде процентов. При этом банк обязан возвратить вклад в срок, прописанный договорным соглашением, не нарушая указанных в нем условий.

Если обратиться к Гражданскому кодексу России, то в главе 44 (со статьи 834 по ст. 844) можно ознакомиться с важными нюансами правового регулирования прав и обязанностей сторон по договору банковского вклада. Данная глава так и называется — «Банковский вклад». Определенные законодательные нормы содержат отсылки к главе 45 Гражданского кодекса, которая регламентирует вопросы, связанные с банковским счетом.

Согласно озвученному Гражданским кодексом понятию банковского вклада, участниками данного договора выступают:

  1. Вкладчик, то есть сторона-инвестор, которой может быть организация или физическое лицо (гражданин), на имя которого оформляется вклад.
  2. Кредитная организация, например банк.

Если говорить о гражданах, выступающих инвесторами по договору банковского вклада, то согласно ст. 37 законодательного акта №395-1, ими могут выступать:

  • Российские граждане;
  • Лица, не имеющие гражданства;
  • Граждане иностранных государств.

Эти категории граждан обладают свободным волеизъявлением в выборе банка, и при желании размещают свои денежные сбережения сразу в нескольких банковских организациях.

Следует знать, что граждане подросткового возраста, достигшие 14 лет, имеют право лично управлять своими денежными вкладами, а младшие дети, не имеющие паспорта, вправе оперировать сбережениями через законных опекунов и представителей.

Вдобавок, если в качестве инвестора выступает физическое лицо, договор банковского вклада будет публичным, то есть это будет документ, который подписывается с каждым обратившимся в банк гражданином.

Российские граждане;.

Условия и структура договора

Стороны данного договора (или его субъекты) – это банк и вкладчик.

Вкладчиком может быть как физическое, так и юридическое лицо.

Жестких требований к субъекту договора – вкладчику у банков нет. Даже если лицо несовершеннолетнее, ему могут открыть вклад его родители/опекуны на его имя.

Что касается банков, то на осуществление деятельности по открытию депозитов выдается специальная лицензия Центрального банка РФ, без которой ни один банк или финансовое учреждение не имеет права открывать вклады.

В договоре обязательно прописываются полные реквизиты сторон, а также основные условия договора банковского вклада:

  • полная сумма вклада (сумма средств, которые клиенты передает банку);
  • срок вклада (время, через которое можно забрать у банка свои деньги: в любое время или через определенный период);
  • валюта депозита (российские рубли, иностранная валюта, драгоценные металлы, допускается сразу несколько валют вклада);
  • проценты по депозиту (величина годовых процентов и способ их начисления: на исходную сумму или на сумму с предыдущими начисленными процентами);
  • процедура возврата средств с вклада (в том числе порядок начисления и выплаты процентов, если деньги снимаются раньше срока);
  • порядок внесения дополнительных средств на депозит или их частичное снятие;
  • дополнительные условия по сопутствующим услугам банка (страховка и т.п.).

–>

Таким образом, основным предметом договора банковского вклада и банковского счета является сам вклад и процедуры взаимодействия с размещенными в банке средствами.

Структура договора включает в себя следующие пункты:

  • стороны договора (их полные реквизиты);
  • предмет договора (вид вклада, сумма, проценты, порядок снятия/пополнения и т.п.);
  • обязанности банка;
  • права держателя вклада;
  • обязанности держателя вклада.

обязанности банка;.

Понятие и содержание договора

Договор банковского вклада – это не что иное, как соглашение двух сторон, принимающих на себя определенные обязанности и получающие выгоду после окончания срока действия договора. В случае с клиентом — он получает выгоду в виде раработанных процентов за использование его средств. А банк — получает возможность непосредственно использовать полученные на хранение деньги в собственном обороте. То есть он может выдать кредит и получить прибыль, которая потом и разделится между ним и вкладчиком.

В договоре очень подробно расписываются права и обязанности банка, вкладчика, условия на которых оформляется вкладная операция, сроки, размер процентов и многое другое.

Понятие и содержание договора.

Договор банковского вклада — права и обязанности вкладчика и банка

86. Договор банковского вклада.

Договор : реальный, возмездным, односторонне обязывающий, публичный

Существенный условия: предмет, условие о процентах

Субъекты: банк и вкладчик

Форма: письменная

По договору банковского вклада (депозита) одна сторона (банк), принявшая от другой стороны (вкладчика) денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты за нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором (п. 1 ст. 834 ГК РФ).

Юридическая квалификация договора: реальный (договор возникает с момента передачи денег в банк); односторонний (обязанности несет только банк); возмездный; публичный. Если одна сторона — гражданин, то на такой договор распространяются правила ст. 426 ГК РФ о публичном договоре.

Источники правового регулирования:

· гл. 44 ГК РФ (ст. 834—844);

· поскольку прием вклада сопровождается открытием депозитного счета, допускается применение к депозитным отношениям норм о договоре банковского счета, гл. 45 ГК РФ, если иное не предусмотрено договором банковского вклада.

Особенность договора заключается в том, что он не предназначен для осуществления расчетных операций между юридическими лицами. Данный запрет установлен в абз. 2 п. 3 ст. 834 ГК РФ;

· к депозитным отношениям применяются нормы займа ст. 809 ГК РФ;

· ФЗ «О банках и банковской деятельности»;

· ФЗ «О защите прав потребителей» — если стороной выступает физическое лицо.

Стороны договора: банк и вкладчик.

Субъектный состав сторон.

· Банк, имеющий лицензию ЦБ РФ на проведение соответствующих операций (ст. 36 Закона «О банках и банковской деятельности»). Согласно данному закону и принятой в его исполнение Инструкции ЦБР от 23.07.1998 г. № 75-И «О порядке применения федеральных законов, регламентирующих процедуру регистрации кредитных организаций и лицензирования банковской деятельности» банк может получить лицензию на привлечение денежных средств во вклады при соблюдении определенных условий, установленных Банком России, — требований к размеру уставного капитала, который должен полностью покрывать обязательства банка по вкладам населения (минимальный размер уставного капитала для вновь создаваемых банков должен составлять сумму не менее 5 млн. евро, пересчитываемого по курсу ЦБ РФ — в соответствии с указанием ЦБ РФ от 01.02.1999 г. № 493-У). В случае принятия вклада от гражданина банком, не имеющим на это право (нет лицензии), вкладчик может потребовать немедленного возврата суммы вклада, а также уплаты на нее процентов и возмещения убытков. Если денежные средства приняты на условиях банковского вклада юридического лица, такой договор является ничтожным (п. 2 ст. 835 ГК РФ).

Читайте также:  Какие виды предпринимательской деятельности подлежат лицензированию

· Вкладчик — субъект гражданского права (юридическое или физическое лицо). Вкладчиком считается то лицо, на имя которого внесли вклад.

При этом вкладчик имеет право:

· внести вклад на свое имя и на имя третьего лица;

· получить на свой счет вклад от третьих лиц (согласие предполагается — перечисленные гонорары и другие суммы). К договору банковского вклада в пользу третьего лица применяются правила договора в пользу третьего лица (ст. 430 ГК РФ), если это не противоречит нормам ГК РФ, регулирующим вклады в пользу третьих лиц (ст. 842 ГК РФ) и существу договора банковского вклада.

Существенные условия договора: с участием юридических лиц является предмет и способ его обеспечения. При заключении договора банковского вклада с юридическим лицом должен быть предусмотрен способ обеспечения возврата вклада (неустойка, залог либо иной способ обеспечения исполнения обязательств). Если стороной выступает гражданин — только предмет.

Предметом договора банковского вклада выступают деньги (вклад может быть как рублевый, так и валютный). Вкладчик может передать деньги в наличной и безналичной форме. При этом банк приобретает на этот вклад право собственности, а вкладчик право собственности теряет, но приобретает право требования к банку.

· обычные (с определенным процентом);

· до востребования (вклад на условиях возврата по первому требованию вкладчика);

· срочные (вклад на условиях возврата по истечении определенного договором срока).

Разновидности срочного вклада: целевые и условные (платежи по которым производятся в случае наступления определенных обстоятельств, указанных в договоре, например, целевые вносятся на имя ребенка и по достижению 16 лет он вправе распоряжаться вкладом; условные — вступление в брак, рождение ребенка и т.д.).

Форма договора: простая письменная, считается соблюденной, если банк выдал вкладчику сберегательную книжку или иной документ, установленный банковскими правилами. Сберегательная книжка — это документ, оформляющий заключение договора банковского вклада с гражданином и удостоверяющая поступления денежных средств на счет по вкладу. Реквизиты сберегательной книжки:

· наименование и место нахождения банка;

· номер счета по вкладу;

· все суммы денежных средств, зачисленные на счет;

· все суммы денежных средств, снятых со счета;

· остаток денежных средств на счете на момент предъявления сберегательной книжки в банк.

Согласно договору банковского вклада вкладчику-гражданину может быть выдана:

· именная сберкнижка, которая не является ценной бумагой и может существовать как наряду с договором банковского вклада, так и без него;

· ценная бумага на предъявителя, которая выполняет расчетную функцию (средство платежа).

Сберегательный (депозитный) сертификат — ценная бумага, удостоверяющая сумму вклада и право на получение ее с процентами.

Сберегательный сертификат удостоверяет отношения вклада для граждан. Виды сберегательных сертификатов: срочный, до востребования.

Депозитный сертификат выдается для юридических лиц. Виды депозитных сертификатов: именной, предъявительский.

Срок обращения таких сертификатов ограничен: для граждан — 3 года, для юридических лиц — 1 год.

Также заключение договора банковского вклада может быть удостоверено иным документом, отвечающим требованиям закона, банковским правилам или обычаям делового оборота.

Проценты по вкладам определены банковскими ставками. Изменение процентов банком в одностороннем порядке не допускается, кроме вкладов до востребования (ст. 838 ГК РФ).

Изменение процентов возможно в следующем порядке:

· банк должен сообщить об этом вкладчику (любым способом — под расписку, по почте и т.д.);

· само изменение вступает в силу через месяц после сообщения. Банк это вправе сделать лишь по вкладам, поступившим до такого сообщения;

· проценты начисляются до дня ее возврата вкладчику включительно, а если ее списание со счета вкладчика произведено по иным основаниям, до дня списания включительно;

· периодичность выплаты устанавливается в договоре. Ели такое условие отсутствует, то проценты выплачиваются ежеквартально (проценты с суммы, иные невостребованные проценты).

Права и обязанности сторон по договору банковского вклада.

Банк обязан:

· платить вкладчику проценты (п.1 ст.838 ГК РФ);

· выдать гражданину по его первому требованию сумму срочного вклада, но без уплаты процентов, предусмотренных договором, а проценты по вкладу до востребования, если иной порядок процентов не установлен договором (п. 2 ст. 837 ГК РФ);

· выдать сумму срочного вклада юридического лица по его требованию до наступления срока, если это предусмотрено договором;

· страховать вклады физических лиц в соответствии с законом «О страховании вкладов физических лиц в РФ» (п. 1 ст. 840 ГК РФ).

Ответственность банка наступает в случаях:

· невыполнения обязанностей по возврату вкладов;

· утраты обеспечения или ухудшения его условий (п.4 ст.840 ГК РФ);

· невозврата вклада, его неправомерного удержания или невыплаты процентов.

Во всех этих случаях вкладчик вправе требовать от своего контрагента немедленного возврата суммы вклада. В первом и во втором случаях ответственность состоит в уплате вкладчику неустойки в форме банковского процента (или ставки рефинансирования), а также в возмещении убытков.

В третьем случае вкладчику выплачиваются проценты за все время хранения вклада и, сверх того, неустойка в размере ставки рефинансирования.

При наложении ареста или обращении взыскания на вклад применяются правила ст. 27 Закона «О банках и банковской деятельности». После наложения ареста прекращаются все операции по вкладу в пределах арестованных сумм. Взыскание на вклад обращается только на основании исполнительных документов в соответствии с ГПК.

до востребования вклад на условиях возврата по первому требованию вкладчика ;.

Права вкладчиков и их защита

Интересы российских граждан защищает закон «О банках и банковской деятельности». Вкладчик имеет следующие права:

  • оформить соглашение на открытие депозитного счета;
  • получить прибыль с размещенных денежных активов на счете банка;
  • по первому требованию получить депозит в наличной или безналичной форме;
  • закрывать вклад ранее установленного срока;
  • вносить средства и частично снимать, если это прописано в соглашении;
  • открывать неограниченное количество вкладов;
  • оформить завещание и передать денежные средства третьему лицу;
  • сотрудничать с неограниченным количеством финучреждений.

Условия по договору срочного депозита банк без уведомления клиента менять не может. А в договор по открытию бессрочного счета банк может вносить корректировки в одностороннем порядке. Но он обязан предупредить клиента.

Если часто меняются условия по сопутствующим услугам без уведомления вкладчика (комиссионные сборы за снятие или пополнение, снижение процента по депозиту и др.). В таком случае вкладчик имеет право подать иск в суд.

Обеспечить надежное хранение средств инвесторам помогает страхование депозитных вложений. Решением этого вопроса занимается Агентство по страхованию вкладов (АСВ) при участии Системы страхования вкладов. Оно обеспечивает эффективную работу ССВ, а также занимается санацией неплатежеспособных финучреждений.

АСВ является посредником между вкладчиком и банком. При наступлении страхового случая из Фонда обязательного страхования, которым управляет АСВ, выделяются денежные средства по возмещению депозитов. Практика страхования вложений является довольно эффективной, так как жесткий контроль за «истощенными» финучреждениями дает возможность предупредить наступление страхового случая.

Клиент может рассчитывать на гарантированное получение полной суммы застрахованного вклада, но не больше 1,4 млн рублей по всем счетам в одном банке. На сайте АСВ после отзыва лицензии финансовой организации выкладывается список адресов банков, куда клиент может обратиться для получения возмещения вложений.

Обязанности вкладчиков.

Субъекты договора банковского вклада:
    1. сторона, принимающая денежные вклады (банк);
    2. вкладчик (любые юридические лица и граждане).

Стороной, принимающей денежные вклады, является банк, которому такое право предоставлено на основании разрешения (лицензии), выданного в порядке, установленном в соответствии с законом, а также другие кредитные организации, принимающие в соответствии с законом вклады (депозиты) от юридических лиц. Закон содержит нормы повышенной ответственности для банков и кредитных организаций, осуществляющих подобную банковскую деятельность без лицензии или иных законных оснований (ст. 835 ГК РФ).

Вкладчиками могут быть любые юридические лица и граждане. Следует иметь в виду, что Гражданский кодекс предоставляет вкладчикам – гражданам более широкие права, чем вкладчикам – юридическим лицам. Это касается, в частности, ограничений для юридических лиц права распоряжения вкладом, особенностей изменения процентов по вкладам (ст. 838 ГК РФ).

Кроме того, по общему правилу на имя вкладчика зачисляются денежные средства, поступившие в банк от третьих лиц. Соответственно и вкладчик может внести в банк вклад на имя определенного третьего лица, которое впоследствии становится стороной по договору банковского вклада.

Договор банковского вклада под страхом ничтожности должен быть заключен в письменной форме , к которой приравнивается оформление договора.

2. Договор банковского вклада

2. Договор банковского вклада

Общая характеристика договора банковского вклада

В соответствии со ст. 834 ГК РФ по договору банковского вклада (депозита) одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для нее денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором.

Договор банковского вклада является односторонним , что означает, что одна сторона договора имеет права, которым корреспондируют обязанности другой стороны. В договоре банковского вклада вкладчик имеет право требовать возврата ему внесенной суммы вклада и выплаты процентов.

Рассматриваемый договор является реальным , т. е. считается заключенным и соответственно порождает у сторон права и обязанности только с момента внесения вкладчиком вклада в банк.

Договор банковского вклада, в котором вкладчиком является гражданин , признается публичным договором. Согласно ст. 426 ГК РФ под публичным договором понимается договор, заключенный коммерческой организацией и устанавливающий ее обязанности по продаже товаров, выполнению работ или оказанию услуг, которые такая организация по характеру своей деятельности должна осуществлять в отношении каждого, кто к ней обратится. Коммерческая организация не вправе оказывать предпочтение одному лицу перед другим в отношении заключения публичного договора, кроме случаев, предусмотренных законом и иными правовыми актами.

Условия публичного договора устанавливаются одинаковыми для всех вкладчиков – физических лиц. В соответствии с законом банк не может отказать физическому лицу в заключении договора банковского вклада при наличии у него возможности заключить такой договор (например, наличие у банка лицензии и др.).

Условия публичного договора, не соответствующие указанным выше требованиям, ничтожны.

Следует подчеркнуть, что договор банковского вклада не является публичным , если вкладчиком является юридическое лицо .

Договор банковского вклада является возмездным.

В соответствии со ст. 838 банк выплачивает вкладчику проценты на сумму вклада в размере, определяемом договором банковского вклада. При отсутствии в договоре условия о размере выплачиваемых процентов банк обязан выплачивать проценты в размере, определяемом в соответствии с п. 1 ст. 809 ГК РФ, т. е. исходя из существующей в месте жительства вкладчика (если вкладчиком является юридическое лицо – в месте его нахождения) ставки банковского процента (ставкой рефинансирования) на день выплаты банком суммы вклада.

Субъекты договора банковского вклада

Право на привлечение денежных средств во вклады имеют банки, которым такое право предоставлено в соответствии с лицензией, выданной Банком России в установленном порядке (п. 1 ст. 835 ГК РФ).

С учетом п. 3 ст. 834 ГК РФ и п. 4 ст. 845 ГК РФ правила о договоре банковского вклада применяются и к другим кредитным организациям в соответствии с выданным разрешением (лицензией). В настоящее время право на привлечение во вклады денежных средств юридических лиц имеют депозитно-кредитные небанковские кредитные организации (НКО). Следует подчеркнуть, что депозитно-кредитные НКО не имеют права привлекать во вклады денежные средства физических лиц.

В случае принятия вклада от гражданина лицом, не имеющим на это права, или с нарушением порядка, установленного законом или принятыми в соответствии с ним банковскими правилами, вкладчик может потребовать немедленного возврата суммы вклада, а также уплаты на нее процентов, предусмотренных ст. 395 ГК РФ, и возмещения сверх суммы процентов всех причиненных ему убытков.

Если таким лицом приняты на условиях договора банковского вклада денежные средства юридического лица, то данный договор является в соответствии со ст. 168 ГК РФ недействительным.

Указанные выше последствия имеют место также в случаях:

– привлечения денежных средств граждан и юридических лиц путем продажи им акций и других ценных бумаг, выпуск которых признан незаконным;

– привлечения денежных средств граждан во вклады под векселя или иные ценные бумаги, исключающие получение их держателями вклада по первому требованию и осуществление вкладчиком других прав, предусмотренных законом.

Вкладчиком по договору банковского вклада может выступать любой субъект гражданского права (как физическое, так и юридическое лицо), обладающий соответствующими правоспособностью (т. е. способностью иметь гражданские права и нести обязанности) и дееспособностью (т. е. способностью своими действиями приобретать и осуществлять гражданские права, создавать для себя гражданские обязанности и исполнять их). Согласно подп. 3 п. 2 ст. 26 ГК РФ несовершеннолетние с 14 лет вправе самостоятельно, без согласия родителей, усыновителей или попечителей «в соответствии с законом вносить вклады в кредитные учреждения и распоряжаться ими». Если по решению суда гражданин может быть признан недееспособным (вследствие психического расстройства), над ним устанавливается опека и сделки совершает его опекун (в том числе заключает договор банковского вклада). Гражданин может быть также ограничен судом в дееспособности (вследствие злоупотребления спиртными напитками или наркотическими средствами), тогда над ним устанавливается попечительство, и совершать сделки он может лишь с согласия попечителя (ст. 29, 30 ГК РФ).

Статья 841 ГК РФ закрепляет право третьих лиц вносить денежные средства на счет вкладчика. Если договором банковского вклада не предусмотрено иное, на счет по вкладу зачисляются денежные средства, поступившие в банк на имя вкладчика от третьих лиц с указанием необходимых данных о его счете по вкладу. При этом предполагается, что вкладчик выразил согласие на получение денежных средств от таких лиц, предоставив им необходимые данные о счете по вкладу.

Гражданский Кодекс РФ закрепляет два основных вида вкладов (ст. 837) в зависимости от сроков их возврата: вклад до востребования (договор банковского вклада заключается на условиях выдачи вклада по первому требованию) либо срочный вклад (договор заключается на условиях возврата вклада по истечении определенного договором срока). Однако договором может быть предусмотрено внесение вкладов на иных условиях их возврата, не противоречащих закону.

По договору банковского вклада вне зависимости от его вида банк обязан выдать сумму вклада или ее часть по первому требованию вкладчика, за исключением вкладов, внесенных юридическими лицами на иных условиях возврата, предусмотренных договором. Условие договора об отказе гражданина от права на получение вклада по первому требованию ничтожно.

В случаях, когда срочный либо другой вклад, иной, чем вклад до востребования, возвращается вкладчику по его требованию до истечения срока либо до наступления иных обстоятельств, указанных в договоре банковского вклада, проценты по вкладу выплачиваются в размере, соответствующем размеру процентов, выплачиваемых банком по вкладам до востребования, если договором не предусмотрен иной размер процентов.

В зависимости от субъектного состава договора банковские вклады подразделяются на вклады физических и вклады юридических лиц .

Вклады можно также классифицировать как вклады в пользу вкладчика и вклады в пользу третьих лиц . До выражения третьим лицом намерения воспользоваться этими правами лицо, заключившее договор банковского вклада, может воспользоваться этими правами в отношении внесенных им на счет по вкладу денежных средств.

Договор банковского вклада в пользу гражданина, умершего к моменту заключения договора, либо не существующего к этому моменту юридического лица ничтожен.

Форма договора банковского вклада

Договор банковского вклада должен быть заключен в письменной форме (ст. 836 ГК РФ). Несоблюдение письменной формы договора банковского вклада влечет недействительность этого договора. Такой договор является ничтожным.

Письменная форма договора банковского вклада считается соблюденной, если внесение вклада удостоверено:

– сберегательным или депозитным сертификатом;

– иным выданным банком вкладчику документом, отвечающим требованиям, предусмотренным для таких документов законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота.

Если соглашением сторон не предусмотрено иное, заключение договора банковского вклада с гражданином и внесение денежных средств на его счет по вкладу удостоверяются сберегательной книжкой (ст. 843 ГК РФ). Сберегательная книжка может быть именной или на предъявителя. Сберегательная книжка на предъявителя является ценной бумагой.

В сберегательной книжке должны быть указаны и удостоверены банком: наименование и место нахождения банка (место нахождения определяется местом государственной регистрации), а если вклад внесен в филиал, также его соответствующего филиала; номер счета по вкладу, а также все суммы денежных средств, зачисленных на счет; все суммы денежных средств, списанных со счета, и остаток денежных средств на счете на момент предъявления сберегательной книжки в банк.

Читайте также:  Жалоба в прокуратуру: образец заявления, как правильно написать и подать обращение

Если не доказано иное состояние вклада, данные о вкладе, указанные в сберегательной книжке, являются основанием для расчетов по вкладу между банком и вкладчиком. Выдача вклада, выплата процентов по нему и исполнение распоряжений вкладчика о перечислении денежных средств со счета по вкладу другим лицам осуществляются банком при предъявлении сберегательной книжки. Если именная сберегательная книжка утрачена или приведена в негодное для предъявления состояние, банк по заявлению вкладчика выдает ему новую сберегательную книжку.

Восстановление прав по утраченной сберегательной книжке на предъявителя осуществляется в порядке, предусмотренном для ценных бумаг на предъявителя, т. е. согласно ст. 148 ГК РФ вкладчик должен обратиться в суд.

Сберегательный (депозитный) сертификат является ценной бумагой, удостоверяющей сумму вклада, внесенного в банк, и права вкладчика (держателя сертификата) на получение по истечении установленного срока суммы вклада и обусловленных в сертификате процентов в банке, выдавшем сертификат, или в любом филиале этого банка (ст. 844 ГК РФ). Сберегательные (депозитные сертификаты) не являются расчетными и платежными документами.

Сберегательные (депозитные) сертификаты подразделяются на предъявительские и именные . Сертификаты выдаются на определенный срок. В случае досрочного предъявления сберегательного (депозитного) сертификата к оплате банком выплачиваются сумма вклада и проценты, выплачиваемые по вкладам до востребования, если условиями сертификата не установлен иной размер процентов.

Под письменной формой договора банковского вклада понимаются также банковские карты, выпуск которых урегулирован Положением Банка России от 24 декабря 2004 г. № 266-П «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт». [128]

Права и обязанности сторон

Поскольку договор банковского вклада является односторонним, права по данному договору имеет вкладчик, а банк – обязанности. К основным обязанностям банка относятся возврат вклада и выплата по нему процентов .

Возврат банком вкладов граждан в настоящее время гарантируется обязательным страхованием вкладов, а в предусмотренных законом случаях и иными способами. Так, Закон о банках (ст. 39), закрепляет положение, согласно которому банки могут создавать фонды добровольного страхования вкладов.

Способы обеспечения банком возврата вкладов юридических лиц определяются договором банковского вклада. При заключении договора банковского вклада банк обязан предоставить вкладчику информацию об обеспеченности возврата вклада. При невыполнении банком предусмотренных законом или договором банковского вклада обязанностей по обеспечению возврата вклада, а также при утрате обеспечения или ухудшении его условий вкладчик вправе потребовать от банка немедленного возврата суммы вклада, уплаты на нее процентов, исчисляемых исходя из существующей в месте жительства вкладчика (если вкладчиком является юридическое лицо – в месте его нахождения) ставки банковского процента (ставкой рефинансирования) на день выплаты банком суммы вклада (ст. 840 ГК РФ).

Банк выплачивает вкладчику проценты на сумму вклада в размере, определяемом договором банковского вклада.

Если иное не предусмотрено договором банковского вклада, банк вправе изменить размер процентов, выплачиваемых на вклады до востребования (п. 2 ст. 838 ГК РФ). Однако уменьшение банком согласованного размера процентов возможно только по вкладам до востребования и при условии, что запрет на такие действия банка не установлен в договоре. Новый размер процентов применяется к вкладам, внесенным до сообщения вкладчикам об уменьшении процентов, по истечении месяца с момента соответствующего сообщения, если иное не предусмотрено договором. Уменьшение размера процентов по срочному вкладу исходя из существующей в месте жительства вкладчика (если вкладчиком является юридическое лицо – в месте его нахождения) ставки банковского процента (ставки рефинансирования) на день выплаты банком суммы вклада возможно, только если это будет прямо предусмотрено законом. Исключение из этого правила сделано для юридических лиц, при условии, что возможность уменьшения процентов предусмотрена в тексте договора.

Проценты на сумму банковского вклада начисляются со дня, следующего за днем ее поступления в банк, до дня ее возврата вкладчику включительно, а если ее списание со счета вкладчика произведено по иным основаниям, до дня списания включительно.

Данный текст является ознакомительным фрагментом.

В соответствии со ст.

Договор банковского вклада

Главный документ, регулирующий правовые и финансовые отношения банка и вкладчика – договор вклада / депозитный договор. Он обязательно должен быть в письменном виде и в двух экземплярах, по одному для каждой из сторон.

Часто бывает так, что в договоре есть несколько страниц, набранных мелким шрифтом. Тем не менее, изучить его необходимо тщательным образом и только потом подписывать. Все возникшие вопросы надо прояснить у обслуживающего вас банковского сотрудника. Особенно это касается новых видов вкладов, даже в том банке, где вы обслуживались ранее. Если же вы пришли в учреждение впервые, то договор по самому стандартному и классическому депозиту должен быть подвергнут подробнейшему анализу. Иногда образцы договоров банки размещают на своих сайтах, и вы можете все понять, не приходя в офис, задав вопросы по телефону или электронной почте.

Главные ключевые условия договора:

  • процентная ставка;
  • срок (для срочных вкладов);
  • методика начисления и выплаты процентного дохода;
  • порядок досрочного расторжения и пролонгации;
  • возможность пополнения и частичного снятия.

Следует отметить, что банк не имеет право в одностороннем порядке менять ставку по вкладу в сторону уменьшения. Исключение составляют вклады до востребования.

Права и обязанности вкладчика, также прописаны в депозитном договоре.

Договор банковского вклада — права и обязанности вкладчика и банка

Банк обязан:

 платить вкладчику проценты (п.1 ст.838 ГК РФ);

 выдать гражданину по его первому требованию сумму срочного вклада, но без уплаты процентов, предусмотренных договором, а проценты по вкладу до востребования, если иной порядок процентов не установлен договором (п. 2 ст. 837 ГК РФ);

 выдать сумму срочного вклада юридического лица по его требованию до наступления срока, если это предусмотрено договором;

 страховать вклады физических лиц в соответствии с законом «О страховании вкладов физических лиц в РФ» (п. 1 ст. 840 ГК РФ).

Ответственность банка наступает в случаях:

 невыполнения обязанностей по возврату вкладов;

 утраты обеспечения или ухудшения его условий (п.4 ст.840 ГК РФ);

 невозврата вклада, его неправомерного удержания или невыплаты процентов.

Во всех этих случаях вкладчик вправе требовать от своего контрагента немедленного возврата суммы вклада. В первом и во втором случаях ответственность состоит в уплате вкладчику неустойки в форме банковского процента (или ставки рефинансирования), а также в возмещении убытков.

В третьем случае вкладчику выплачиваются проценты за все время хранения вклада и, сверх того, неустойка в размере ставки рефинансирования.

При наложении ареста или обращении взыскания на вклад применяются правила ст. 27 Закона «О банках и банковской деятельности». После наложения ареста прекращаются все операции по вкладу в пределах арестованных сумм. Взыскание на вклад обращается только на основании исполнительных документов в соответствии с ГПК.

Договор: консенсуальный, возмездным, двустронне обязывающий, публичный

Существенный условия: предмет

Субъекты: банк и вкладчик

Форма: письменная

По договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять денежные средства, поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), а также выполнять распоряжения клиента о проведении различных операций по его счету — перечисление, выдачу сумм со счета и проведение других операций по счету (п. 1 ст. 845 ГК РФ).

По своей юридической природе данный договор имеет смешанный характер. В нем сочетаются элементы договора банковского вклада и других договоров об оказании услуг (поручения, агентский договор).

Источники правового регулирования:

 ФЗ «О банках и банковской деятельности», иные акты.

Юридическая квалификация договора: консенсуальный, возмездный (банк уплачивает проценты за пользование средствами клиента), взаимный.

Существенные условия: предмет договора.

Предмет договора— безналичные денежные средства.

Стороны договора:

 банк и другие кредитные организации, имеющие соответствующую лицензию;

 клиент (любые лица — юридические, физические).

Форма договора: простая письменная.

Банковские правила устанавливают документы, необходимые для открытия банковского счета российскими юридическими лицами и индивидуальными предпринимателями. Для открытия счета юридическому лицу требуется предоставить в банк:

 копии учредительных документов;

 документ о постановке на учет в налоговый орган;

 карточку образцов подписей руководителя и бухгалтера предприятия;

 оттиск печати (указание ЦБ РФ от 21.06.2003 г. №1297-У «О порядке оформления карточки с образцами подписи и оттиска печати»).

В соответствии со ст. 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности» клиент вправе открывать различные виды банковских счетов на основании договора банковского счета.

невозврата вклада, его неправомерного удержания или невыплаты процентов.

Какие права и обязанности имеют стороны договора банковского вклада?

Для начала стоит отметить, что сторонами в банковских депозитных договоренностях выступают: вкладчик и банка. Что касается вкладчиков, то ими могут являться любые физические лица или любые предприниматели, фирмы, предприятия, то есть юридические лица. Что касается банка, то он должен, со своей стороны, иметь лицензию, которая позволяла бы ему осуществлять принятие средств от клиентов и размещать их на депозитных позициях. Иными словами финансовое учреждение должно иметь на это действие соответствующие предусмотренные законом РФ права.

В любом случае стороны договора банковского вклада обязуются четко соблюдать свои обязанности и не выходить за рамки своих прав.

Вкладчики, являющиеся гражданами РФ

По сути, вкладчики имеющие гражданство могут рассчитывать на некоторые привилегии, предусмотренные в отношении них законодательством РФ. Так, в частности, они могут свободно давать финансовому учреждению, принявшему вклад, распоряжения с целью перевести средства в пользу третьих лиц с депозитного счета. Однако касается такая возможность исключительно физических лиц, но никак не юридических, в отношении которых подобные действия запрещены законом. Юридические лица, в свою очередь могут лишь получить возврат денежных вложений или получить проценты по вкладу. Любые расчетные действия юридических лиц требую заключения с финансовым учреждением уже другого соглашения, а именно договора банковского счета.

Однако стоит заметить, что помимо резидентов РФ, совершать банковские вклады в российских банках могут также и те лица, которые не являются резидентами РФ. Притом речь идет как в отношении физических лиц, так и в отношении юридических организаций.

Кто не может открыть депозитный счет и заключить с банком соответствующий договор? Это несовершеннолетние граждане, которым еще нет 14 лет. Однако, в соответствии с принятым законодательством РФ граждане в возрасте от 14 до 18 лет, могут действовать вполне самостоятельно в отношении создания вкладов и дальнейшего распоряжения ими. Таким лицам не потребуется для этого какое-либо согласие родителей, опекунов, усыновителей или других граждан, оформивших попечительство над ними. Депозитные вложения вкладчиков в возрасте от 14 до 18 лет могут быть открыты в любых финансовых учреждениях, имеющих соответствующую лицензию.

Валютные вложения

Что касается граждан РФ, то законом предусматривается право как для физических лиц, так и для юридических лиц открывать вклады в иностранной валюте, в тех финансовых учреждениях, которые располагают соответствующими возможностями. Резиденты РФ также имеют право создавать депозиты в иностранной валюте в любых отделениях банков, находящихся за пределами территории России. Однако лишь в том случае, если сами они находятся за рубежом. С другой стороны, юридические лица, являющиеся резидентами РФ, подобное право могут получить только по разрешению Центрального Банка России.

Все вложения, как физических лиц, так и юридических лиц, в обязательном порядке должны создаваться только в уполномоченных банках РФ. Только в таком случае стороны договора банковского вклада смогут должным образом взаимодействовать на законных основаниях.

Обязательства и права, возлагаемые на финансовые учреждения

Банк обязан принять вклад у физического лица, являющегося гражданином РФ. Также банки обязуются вернуть вложения вкладчикам в полном объеме и выплатить полагающиеся согласно договору проценты. Все выплаты проводятся в четко оговоренные сроки. Однако физические лица могут в любой момент забрать депозит досрочно. В таком случае банк вправе наложить определенные ограничения на выплату процентов, ввиду нарушения времени действия вложения. В таком случае депозит будет соответствовать условиям вклада «до востребования». Однако пунктами депозитного договора могут быть предусмотрены и другие условия на этот счет.

По сути, вкладчики имеющие гражданство могут рассчитывать на некоторые привилегии, предусмотренные в отношении них законодательством РФ.

Договор банковского вклада. Стороны в договоре банковского вклада, их права и обязанности.

По договору банковского вклада (депозита) одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для нее денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором.

Договор банковского вклада является:
1) реальным – считается заключенным и порождает у сторон права и обязанности только с момента внесения вкладчиком в банк денежной суммы (вклада);
2) односторонним – порождает только правовкладчика требовать возврата внесенной во вклад денежной суммы, а также выплаты процентов и соответствующую ему обязанность банка;
3) возмездным – внесению денежных средств во вклад соответствует выплата процентов;
4) публичным – банк должен принять вклад от каждого, кто к нему обратится (если вкладчиком выступает гражданин).

Стороны договора:
1) банк;
2) вкладчик – любое физическое или юридическое лицо.

Предмет договора– деньги (вклад). Денежная сумма может быть выражена в рублях или иностранной валюте.

Существенным условием договорабанковского вклада является предмет.
Особенность договора– наряду с предметом его существенным условием является указание имени гражданина или наименования юридического лица, в пользу которого вносится вклад.
Договор банковского вклада в пользу гражданина, умершего к моменту заключения договора, либо не существующего к этому моменту юридического лица ничтожен.

Форма договора: письменная. Форма договора банковского вклада считается соблюденной, если внесение вклада удостоверено:
1) сберегательной книжкой – документ, оформляющий заключение договора банковского вклада с гражданином и удостоверяющий движение денежных средств на его счете по вкладу;
2) сберегательным или депозитным сертификатом – именная или предъявительская ценная бумага, удостоверяющая сумму вклада в банке, предъявление которой является основанием для выплаты ее держателю суммы вклада и процентов по нему;
3) иным выданным банком вкладчику документом, отвечающим требованиям, предусмотренным для таких документов законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота.

Обязанности банка:
1) принять вклад;
2) выдать денежную сумму в определенный договором срок;
3) хранить тайну банковского вклада;
4) уплатить проценты по вкладу.

Права вкладчика:
1) вправе требовать возвращения вклада;
2) вправе требовать уплаты процентов по вкладу;
3) вправе получать на свой счет денежные средства, поступившие от третьих лиц.

Договор банковского счета. Стороны в договоре банковского счета, их права и обязанности.

Договор банковского счета – соглашение, по которому банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет клиента денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче сумм со счета и проведении других операций по счету. Банк может использовать находящиеся на счете клиента денежные средства.

Виды банковских счетов:

4) текущий валютный;

6) финансирования капитальных вложений.

Помещенные на банковский счет денежные средства клиента считаются вкладом до востребования. Банк выплачивает клиенту предусмотренные договором проценты. При заключении договора банковского счета клиенту открывается счет. Для открытия счета представляются следующие документы:

1) заявление на открытие счета,

2) свидетельство о государственной регистрации;

3) решение о создании предприятия;

5) карточка с образцами подписей и оттиска печати;

6) свидетельство о постановке на учет в налоговый орган;

7) справка из органов статистики;

8) регистрация в качестве плательщика страховых взносов;

9) документ, подтверждающий полномочия должностных лиц.

Банк осуществляет операции по счету в установленные сроки:перечисление и зачисление средств на счет клиента не позднее следующего операционного дня после получения платежного документа.

Банк обязан выполнить поручение клиента о безналичном перечислении денежных средств не позднее дня, следующего за датой поступления расчетного документа, путем списания средств со счета и отправки расчетных документов в другой банк. За пользование денежными средствами банк уплачивает клиенту проценты, сумма которых зачисляется на счет ежеквартально.

У сторон договора возникают взаимные обязательства: банк имеет право потребовать оплаты своих услуг, уплаты процентов по кредиту, а клиент вправе требовать проценты за пользование денежными средствами.

Банк несет ответственность за несвоевременное зачисление денежных средств, причитающиеся клиенту; необоснованное списание средств со счета; невыполнение указаний клиента о перечислении денежных средств со счета.

Банк гарантирует клиенту тайну банковского счета, банковского вклада, операций по счету и сведений о клиенте. За разглашение банковской тайны должностные лица банка несут уголовную ответственность. Не допускается ограничения права клиента на распоряжение денежными средствами. Исключение составляет арест денежных средств, т. е. временное прекращение расходных операций по счету, произведенное без расторжения договора банковского счета.

Договор банковского счета может быть расторгнут клиентом в любое время подачей заявления. По заявлению банка договор расторгается судом, если сумма денежных средств на счете клиента ниже установленного минимального размера и при отсутствии операций по этому счету в течение года. При расторжении договора клиенту выдается остаток денежных средств со счета.

Общие положения о расчетах. Формы безналичных расчетов.

Читайте также:  После получения РВП что делать дальше - выезжать, получать ВНЖ

Расчеты регламентируются гл. 46 ГК РФ (ст. 861—885).

Основанием возникновения расчетных отношений является совершение плательщиком действий, направленных на совершение платежа другому лицу (получателю). Основания совершения платежа могут быть различны: оплата переданного имущества, выполненных работ, оказанных услуг; безвозмездная передача денежных средств (например, в благотворительных целях); любые иные основания.

Расчеты могут осуществляться в безналичном порядке и наличными деньгами. Обязательным участником расчетных правоотношений при безналичной форме расчетов является банк или иная кредитная организация.

Расчеты наличными деньгами производятся между плательщиком и получателем без участия банка. Способ расчетов зависит от статуса субъекта расчетных отношений и основания, по которому производится платеж. Расчеты с участием граждан, не связанные с осуществлением ими предпринимательской деятельности, могут производиться наличными деньгами без ограничения суммы или в безналичном порядке. Напротив, расчеты между юридическими лицами, а также расчеты с участием граждан, связанные с осуществлением ими предпринимательской деятельности, производятся в безналичном порядке. Расчеты между указанными субъектами могут производиться также наличными деньгами, если иное не установлено законом. Допускается расчет наличными на сумму до 3 млн. руб. по одной расчетной операции, а при закупке у юридических лиц сельскохозяйственной продукции предприятиями и организациями потребительской кооперации — до 5 млн. руб.

При осуществлении безналичных расчетов допускаются расчеты платежными поручениями, по аккредитиву, чеками, расчеты по инкассо, а также расчеты в иных формах, предусмотренных законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота (ст. 862 ГК РФ). Банк России устанавливает правила, формы, сроки и стандарты осуществления безналичных расчетов. Эти правила не могут противоречить нормам ГК и других федеральных законов о расчетах. Стороны вправе избрать и установить в договоре любую из указанных форм расчетов.

Безналичные расчеты производятся через банки и иные кредитные организации, в которых клиентам открыты соответствующие банковские счета. В банковской практике расчеты принято подразделять на одногородние и междугородние, а также на расчеты, осуществляемые в пределах территории одного субъекта РФ или двух и более субъектов. Банки, обслуживающие плательщиков и получателей денежных средств, состоят в корреспондентских отношениях между собой или с Банком России в лице его расчетно-кассовых центров. В общем случае участниками расчетных правоотношений являются: плательщик; банк плательщика; получатель; банк получателя.

Документы, используемые в различных формах расчетов, могут иметь совпадающее с соответствующими формами расчетов название, но, в отличие от последних, их функции ограничиваются надлежащим оформлением расчетных операций. Осуществление расчетов начинается с подготовки расчетных документов и передачи их в банк. Всякий расчетный документ должен основываться на принятых стандартах и содержать:

а) наименование документа;

б) номер документа и дату его выписки;

в) номер и код банка плательщика и обычно его фирменное обозначение;

г) наименование плательщика, его идентификационный номер и номер его счета в банке;

д) наименование получателя средств, его идентификационный номер и номер его счета в банке;

е) наименование банка получателя (в чеке не указывается), номер и код банка получателя;

ж) назначение платежа (в чеке не указывается);

з) сумму платежа цифрами и прописью. На первом экземпляре расчетного документа проставляется подпись руководителя юридического лица (гражданина-предпринимателя) и печать юридического лица.

Для осуществления любых безналичных расчетов законом установлен срок: он составляет два операционных дня в пределах одного субъекта Российской Федерации (ст. 80 Закона о Банке России). Под операционным днем следует понимать отрезок времени от начала до прекращения совершения операций в банке в соответствующий календарный день. При этом документы, принятые банком от клиентов в операционное время, проводятся им по балансу в этот же день.

Исчисление указанных сроков начинается с момента списания денежных средств с банковского счета плательщика и завершается в момент зачисления на счет получателя.

Последнее изменение этой страницы: 2016-08-01; Нарушение авторского права страницы

Основания совершения платежа могут быть различны оплата переданного имущества, выполненных работ, оказанных услуг; безвозмездная передача денежных средств например, в благотворительных целях ; любые иные основания.

Особые условия

Отдельным пунктом прописывается, где вкладчик может получить свой вклад и проценты по нему.

название банка;.

2. Договор банковского вклада

Общая характеристика договора банковского вклада

В соответствии со ст. 834 ГК РФ по договору банковского вклада (депозита) одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для нее денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором.

Договор банковского вклада является односторонним , что означает, что одна сторона договора имеет права, которым корреспондируют обязанности другой стороны.

Рассматриваемый договор является реальным , т. е. считается заключенным и соответственно порождает у сторон права и обязанности только с момента внесения вкладчиком вклада в банк.

Договор банковского вклада, в котором вкладчиком является гражданин , признается публичным договором. Согласно ст. 426 ГК РФ под публичным договором понимается договор, заключенный коммерческой организацией и устанавливающий ее обязанности по продаже товаров, выполнению работ или оказанию услуг, которые такая организация по характеру своей деятельности должна осуществлять в отношении каждого, кто к ней обратится. Коммерческая организация не вправе оказывать предпочтение одному лицу перед другим в отношении заключения публичного договора, кроме случаев, предусмотренных законом и иными правовыми актами.

Условия публичного договора устанавливаются одинаковыми для всех вкладчиков – физических лиц. В соответствии с законом банк не может отказать физическому лицу в заключении договора банковского вклада при наличии у него возможности заключить такой договор (например, наличие у банка лицензии и др.).

Условия публичного договора, не соответствующие указанным выше требованиям, ничтожны.

Следует подчеркнуть, что договор банковского вклада не является публичным , если вкладчиком является юридическое лицо .

Договор банковского вклада является возмездным.

В соответствии со ст. 838 банк выплачивает вкладчику проценты на сумму вклада в размере, определяемом договором банковского вклада. При отсутствии в договоре условия о размере выплачиваемых процентов банк обязан выплачивать проценты в размере, определяемом в соответствии с п. 1 ст. 809 ГК РФ, т. е. исходя из существующей в месте жительства вкладчика (если вкладчиком является юридическое лицо – в месте его нахождения) ставки банковского процента (ставкой рефинансирования) на день выплаты банком суммы вклада.

Субъекты договора банковского вклада

Право на привлечение денежных средств во вклады имеют банки, которым такое право предоставлено в соответствии с лицензией, выданной Банком России в установленном порядке (п. 1 ст. 835 ГК РФ).

С учетом п. 3 ст. 834 ГК РФ и п. 4 ст. 845 ГК РФ правила о договоре банковского вклада применяются и к другим кредитным организациям в соответствии с выданным разрешением (лицензией). В настоящее время право на привлечение во вклады денежных средств юридических лиц имеют депозитно-кредитные небанковские кредитные организации (НКО). Следует подчеркнуть, что депозитно-кредитные НКО не имеют права привлекать во вклады денежные средства физических лиц.

В случае принятия вклада от гражданина лицом, не имеющим на это права, или с нарушением порядка, установленного законом или принятыми в соответствии с ним банковскими правилами, вкладчик может потребовать немедленного возврата суммы вклада, а также уплаты на нее процентов, предусмотренных ст.

Если таким лицом приняты на условиях договора банковского вклада денежные средства юридического лица, то данный договор является в соответствии со ст. 168 ГК РФ недействительным.

Указанные выше последствия имеют место также в случаях:

– привлечения денежных средств граждан и юридических лиц путем продажи им акций и других ценных бумаг, выпуск которых признан незаконным;

– привлечения денежных средств граждан во вклады под векселя или иные ценные бумаги, исключающие получение их держателями вклада по первому требованию и осуществление вкладчиком других прав, предусмотренных законом.

Вкладчиком по договору банковского вклада может выступать любой субъект гражданского права (как физическое, так и юридическое лицо), обладающий соответствующими правоспособностью (т. е. способностью иметь гражданские права и нести обязанности) и дееспособностью (т. е. способностью своими действиями приобретать и осуществлять гражданские права, создавать для себя гражданские обязанности и исполнять их). Согласно подп. 3 п. 2 ст. 26 ГК РФ несовершеннолетние с 14 лет вправе самостоятельно, без согласия родителей, усыновителей или попечителей «в соответствии с законом вносить вклады в кредитные учреждения и распоряжаться ими». Если по решению суда гражданин может быть признан недееспособным (вследствие психического расстройства), над ним устанавливается опека и сделки совершает его опекун (в том числе заключает договор банковского вклада). Гражданин может быть также ограничен судом в дееспособности (вследствие злоупотребления спиртными напитками или наркотическими средствами), тогда над ним устанавливается попечительство, и совершать сделки он может лишь с согласия попечителя (ст. 29, 30 ГК РФ).

Статья 841 ГК РФ закрепляет право третьих лиц вносить денежные средства на счет вкладчика. Если договором банковского вклада не предусмотрено иное, на счет по вкладу зачисляются денежные средства, поступившие в банк на имя вкладчика от третьих лиц с указанием необходимых данных о его счете по вкладу. При этом предполагается, что вкладчик выразил согласие на получение денежных средств от таких лиц, предоставив им необходимые данные о счете по вкладу.

Гражданский Кодекс РФ закрепляет два основных вида вкладов (ст. 837) в зависимости от сроков их возврата: вклад до востребования (договор банковского вклада заключается на условиях выдачи вклада по первому требованию) либо срочный вклад (договор заключается на условиях возврата вклада по истечении определенного договором срока). Однако договором может быть предусмотрено внесение вкладов на иных условиях их возврата, не противоречащих закону.

По договору банковского вклада вне зависимости от его вида банк обязан выдать сумму вклада или ее часть по первому требованию вкладчика, за исключением вкладов, внесенных юридическими лицами на иных условиях возврата, предусмотренных договором. Условие договора об отказе гражданина от права на получение вклада по первому требованию ничтожно.

В случаях, когда срочный либо другой вклад, иной, чем вклад до востребования, возвращается вкладчику по его требованию до истечения срока либо до наступления иных обстоятельств, указанных в договоре банковского вклада, проценты по вкладу выплачиваются в размере, соответствующем размеру процентов, выплачиваемых банком по вкладам до востребования, если договором не предусмотрен иной размер процентов.

В зависимости от субъектного состава договора банковские вклады подразделяются на вклады физических и вклады юридических лиц .

Вклады можно также классифицировать как вклады в пользу вкладчика и вклады в пользу третьих лиц . До выражения третьим лицом намерения воспользоваться этими правами лицо, заключившее договор банковского вклада, может воспользоваться этими правами в отношении внесенных им на счет по вкладу денежных средств.

Договор банковского вклада в пользу гражданина, умершего к моменту заключения договора, либо не существующего к этому моменту юридического лица ничтожен.

Форма договора банковского вклада

Договор банковского вклада должен быть заключен в письменной форме (ст.

Письменная форма договора банковского вклада считается соблюденной, если внесение вклада удостоверено:

– сберегательным или депозитным сертификатом;

– иным выданным банком вкладчику документом, отвечающим требованиям, предусмотренным для таких документов законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота.

Если соглашением сторон не предусмотрено иное, заключение договора банковского вклада с гражданином и внесение денежных средств на его счет по вкладу удостоверяются сберегательной книжкой (ст. 843 ГК РФ). Сберегательная книжка может быть именной или на предъявителя. Сберегательная книжка на предъявителя является ценной бумагой.

В сберегательной книжке должны быть указаны и удостоверены банком: наименование и место нахождения банка (место нахождения определяется местом государственной регистрации), а если вклад внесен в филиал, также его соответствующего филиала; номер счета по вкладу, а также все суммы денежных средств, зачисленных на счет; все суммы денежных средств, списанных со счета, и остаток денежных средств на счете на момент предъявления сберегательной книжки в банк.

Если не доказано иное состояние вклада, данные о вкладе, указанные в сберегательной книжке, являются основанием для расчетов по вкладу между банком и вкладчиком. Выдача вклада, выплата процентов по нему и исполнение распоряжений вкладчика о перечислении денежных средств со счета по вкладу другим лицам осуществляются банком при предъявлении сберегательной книжки. Если именная сберегательная книжка утрачена или приведена в негодное для предъявления состояние, банк по заявлению вкладчика выдает ему новую сберегательную книжку.

Восстановление прав по утраченной сберегательной книжке на предъявителя осуществляется в порядке, предусмотренном для ценных бумаг на предъявителя, т. е. согласно ст. 148 ГК РФ вкладчик должен обратиться в суд.

Сберегательный (депозитный) сертификат является ценной бумагой, удостоверяющей сумму вклада, внесенного в банк, и права вкладчика (держателя сертификата) на получение по истечении установленного срока суммы вклада и обусловленных в сертификате процентов в банке, выдавшем сертификат, или в любом филиале этого банка (ст. 844 ГК РФ). Сберегательные (депозитные сертификаты) не являются расчетными и платежными документами.

Сберегательные (депозитные) сертификаты подразделяются на предъявительские и именные . Сертификаты выдаются на определенный срок. В случае досрочного предъявления сберегательного (депозитного) сертификата к оплате банком выплачиваются сумма вклада и проценты, выплачиваемые по вкладам до востребования, если условиями сертификата не установлен иной размер процентов.

Под письменной формой договора банковского вклада понимаются также банковские карты, выпуск которых урегулирован Положением Банка России от 24 декабря 2004 г. № 266-П «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт». [128]

Права и обязанности сторон

Поскольку договор банковского вклада является односторонним, права по данному договору имеет вкладчик, а банк – обязанности. К основным обязанностям банка относятся возврат вклада и выплата по нему процентов .

Возврат банком вкладов граждан в настоящее время гарантируется обязательным страхованием вкладов, а в предусмотренных законом случаях и иными способами. Так, Закон о банках (ст. 39), закрепляет положение, согласно которому банки могут создавать фонды добровольного страхования вкладов.

Способы обеспечения банком возврата вкладов юридических лиц определяются договором банковского вклада. При заключении договора банковского вклада банк обязан предоставить вкладчику информацию об обеспеченности возврата вклада. При невыполнении банком предусмотренных законом или договором банковского вклада обязанностей по обеспечению возврата вклада, а также при утрате обеспечения или ухудшении его условий вкладчик вправе потребовать от банка немедленного возврата суммы вклада, уплаты на нее процентов, исчисляемых исходя из существующей в месте жительства вкладчика (если вкладчиком является юридическое лицо – в месте его нахождения) ставки банковского процента (ставкой рефинансирования) на день выплаты банком суммы вклада (ст. 840 ГК РФ).

Банк выплачивает вкладчику проценты на сумму вклада в размере, определяемом договором банковского вклада.

Если иное не предусмотрено договором банковского вклада, банк вправе изменить размер процентов, выплачиваемых на вклады до востребования (п. 2 ст. 838 ГК РФ). Однако уменьшение банком согласованного размера процентов возможно только по вкладам до востребования и при условии, что запрет на такие действия банка не установлен в договоре. Новый размер процентов применяется к вкладам, внесенным до сообщения вкладчикам об уменьшении процентов, по истечении месяца с момента соответствующего сообщения, если иное не предусмотрено договором. Уменьшение размера процентов по срочному вкладу исходя из существующей в месте жительства вкладчика (если вкладчиком является юридическое лицо – в месте его нахождения) ставки банковского процента (ставки рефинансирования) на день выплаты банком суммы вклада возможно, только если это будет прямо предусмотрено законом. Исключение из этого правила сделано для юридических лиц, при условии, что возможность уменьшения процентов предусмотрена в тексте договора.

Проценты на сумму банковского вклада начисляются со дня, следующего за днем ее поступления в банк, до дня ее возврата вкладчику включительно, а если ее списание со счета вкладчика произведено по иным основаниям, до дня списания включительно.

Проценты на сумму банковского вклада выплачиваются вкладчику по его требованию по истечении каждого квартала отдельно от суммы вклада, а невостребованные в этот срок проценты увеличивают сумму вклада, на которую начисляются проценты. При возврате вклада выплачиваются все начисленные к этому моменту проценты.

1. Что представляет собой банковская операция «привлечение во вклады денежных средств юридических и физических лиц»?

2. Какие существуют виды вкладов?

3. Дайте общую характеристику договора банковского вклада.

4. Кто является сторонами договора банковского вклада?

5. Какова форма договора банковского вклада?

6. Каковы права и обязанности сторон по договору банковского вклада?

7. Что представляют собой сберегательные сертификаты? Какие виды сберегательных сертификатов вы знаете?

Кто является сторонами договора банковского вклада.

Существующие разновидности

Гражданский кодекс классифицирует подобные договоры по принципу возвратности. По такому делению банковские депозиты могут быть:

  • срочными;
  • до востребования.

Срочные вклады заключаются на указанное в договоре время. Депозит до востребования будет находиться в финансово-кредитной организации, пока за ним не придет клиент.

Существуют и другие виды договоров. К примеру, в качестве классифицирующего признака может использоваться сторона соглашения. В этом случае различают вклады:

  • для физических лиц;
  • для компаний и организаций.

Гражданский кодекс классифицирует подобные договоры по принципу возвратности.

Добавить комментарий